Hottub-financiering in het VK en hoe u aanbiedingen vergelijkt

Hottub-financiering in het VK betekent meestal een van vier dingen: een 0% aanbieding via de winkelier, rentedragende winkeliersfinanciering, een persoonlijke lening of een creditcard. De goedkoopste optie is degene met het laagste totaal te betalen bedrag, dus vergelijk dat bedrag, het JKP en de aanbetaling, en leen alleen van een door de FCA geautoriseerde kredietverstrekker.

Een hottub is een grote aankoop, en de manier waarop u ervoor betaalt kan honderden ponden toevoegen aan de uiteindelijke kosten. De onderstaande secties leggen uit hoe elk type lening werkt, waar u op moet letten in het papierwerk, en hoe u kunt bevestigen dat het bedrijf dat u geld leent dit ook mag doen.

Wat zijn uw opties om een hot tub maandelijks te betalen?

De meeste Britse kopers die de kosten spreiden, kiezen uit vijf routes. Elk heeft een andere mix van rente, aanbetaling, flexibiliteit en wettelijke bescherming, dus het loont om ze allemaal te begrijpen voordat een verkoper u een formulier voorlegt.

Met financiering via de verkoper en persoonlijke leningen kunt u de aflossingen meestal spreiden over 12 tot 84 maanden (één tot zeven jaar). Een langere looptijd verlaagt het maandbedrag, maar verhoogt bijna altijd het totaalbedrag dat u betaalt, tenzij de deal echt rentevrij is.

0% financiering via de verkoper

Veel verkopers van hot tubs bieden een rentevrij krediet aan via een partnerkredietverstrekker. U betaalt de contante prijs in gelijke maandelijkse termijnen over een vaste periode, en als u elke betaling op tijd doet, betaalt u geen rente. Deze deals vragen vaak om een aanbetaling en hebben meestal een kortere looptijd dan een lening, wat hogere maandlasten betekent.

Rentevrije deals via de verkoper lopen meestal zo'n 12 tot 36 maanden. Als u langer nodig heeft om comfortabel af te lossen, is de 0% deal niet echt een optie voor u. De realistische vergelijking is dan de rentedragende deal van de verkoper tegenover een persoonlijke lening, en voor kopers met een goede kredietgeschiedenis wint de lening het vaak.

De verkoper treedt normaal gesproken op als kredietbemiddelaar, niet als de kredietverstrekker. De daadwerkelijke kredietovereenkomst is met een financieringsmaatschappij, en dat is het bedrijf dat een kredietcheck uitvoert, uw afschriften stuurt en uw betalingen int.

Het belangrijkste voordeel van financiering via de verkoper is snelheid. Het wordt meestal ter plekke in de showroom of bij de online kassa goedgekeurd, zonder aparte aanvraag elders. Het risico is ditzelfde gemak: het is makkelijk om te tekenen voordat u de deal met iets anders heeft vergeleken.

Rentedragende financiering via de verkoper

Dezelfde verkopers bieden vaak langere looptijden aan met rente. Het uitsmeren van de aflossingen over meer jaren verlaagt het maandbedrag, maar u betaalt rente voor elk van die jaren. Dit is waar het totale te betalen bedrag flink kan oplopen tot boven de prijs op het prijskaartje in de showroom.

Interne financiering van kleinere verkopers

Sommige kleinere verkopers lenen hun eigen geld uit in plaats van krediet te regelen via een financieringsmaatschappij. Deze interne plannen accepteren vaak aanvragers met een zwakkere kredietgeschiedenis, maar ze rekenen meestal hogere tarieven om het extra risico te compenseren. De verkoper heeft nog steeds een FCA-vergunning nodig om aan u te mogen lenen.

Persoonlijke leningen

Een ongedekte persoonlijke lening van een bank, bouwvereniging of online kredietverstrekker geeft u geld om te besteden waar u maar wilt. Dat stelt u in staat om te kopen bij een verkoper die geen financiering aanbiedt, of om te onderhandelen als contante koper. Leningen hebben meestal een vast JKP en vaste maandelijkse betalingen, en bij veel kredietverstrekkers kunt u eerst uw waarschijnlijke tarief controleren met een zachte kredietcheck.

Omdat het geld van u is om te besteden, kan een persoonlijke lening ook betalen voor installatie, levering, grondwerk en accessoires die bij verschillende leveranciers zijn gekocht. Eén lening kan dan het hele project dekken, zoals de fundering van een aannemer en de stroomvoorziening van uw eigen elektricien, in plaats van alleen de hot tub.

Het tarief dat u krijgt aangeboden hangt sterk af van uw kredietgeschiedenis en het bedrag dat u leent. Mensen met een sterke geschiedenis vinden een lening misschien goedkoper dan de rentedragende deal van de verkoper, maar dat is niet gegarandeerd, dus vergelijk de daadwerkelijke offertes.

Kredietunies zijn een andere bron voor persoonlijke leningen. Ze zijn eigendom van de leden, en leden kunnen vaak tegen lagere tarieven lenen dan bij rentedragende financiering via de verkoper. U moet normaal gesproken eerst lid worden, en sommige vragen u om een tijdje bij hen te sparen voordat ze geld uitlenen.

Houd er rekening mee dat het even duurt voordat het geld aankomt. Het geleende bedrag staat meestal binnen één tot vijf werkdagen na goedkeuring op uw rekening, terwijl financiering via de verkoper vaak dezelfde dag nog is geregeld. Als een uitverkoop op een vaste datum eindigt, vraag de lening dan vroeg genoeg aan om op tijd te kunnen betalen.

Veel kredietverstrekkers maximeren ongedekte persoonlijke leningen op ongeveer £25.000 tot £50.000. Voor de meeste hot tubs is dit meer dan genoeg, maar een luxe hot tub met grondwerk, elektra en installatie kan het bedrag overschrijden dat een enkele lening dekt.

Creditcards

Een creditcard met een introductieperiode van 0% op aankopen kan werken als u het saldo kunt aflossen voordat de aanbieding afloopt. Daarna geldt het standaardtarief voor wat er nog over is, en creditcardtarieven zijn meestal hoger dan de tarieven van leningen. Uw kredietlimiet kan ook te laag zijn om een hot tub plus installatie te dekken.

Als u alleen de minimale betaling doet op een creditcardsaldo van deze omvang, kunt u vele jaren in de schulden blijven. Behandel een creditcard als een kortetermijnhulpmiddel met een duidelijk aflossingsplan, niet als langetermijnfinanciering.

Een creditcard kan nog steeds nuttig zijn voor een deel van de kosten. Het kan een klein resterend saldo na een aanbetaling dekken, of een periode van één tot twee maanden overbruggen terwijl u wacht op spaargeld of een bonus, zelfs als het niet geschikt is voor de hele aankoop.

Gedekte leningen en hypotheek oversluiten

Sommige mensen tellen de kosten op bij hun hypotheek of nemen een lening met hun huis als onderpand. Het JKP is misschien lager, maar de looptijd is vaak veel langer, waardoor de totale rente hoger kan uitvallen. Belangrijker nog, uw huis loopt gevaar als u de aflossingen niet kunt bijhouden. Weinig hot tub-aankopen rechtvaardigen dat risico.

Een gedekte lening of een hypotheekverhoging is alleen beschikbaar als u aanzienlijke overwaarde in uw huis heeft opgebouwd. Kredietverstrekkers willen meestal dat u na de nieuwe lening een deel van de waarde van het pand ongeleend laat, vaak rond de 15% tot 20%. Als u recent heeft gekocht met een kleine aanbetaling, komt u mogelijk niet in aanmerking.

Gedekte leningen en verhogingen van een hypotheek kunnen ook een variabel tarief hebben, dat tijdens de looptijd kan stijgen en uw betalingen kan opdrijven. Het duurt meestal enkele weken om ze te regelen, omdat de kredietverstrekker uw eigendom en hypotheek moet controleren, in plaats van de dagen die een persoonlijke lening kost.

Hoe vergelijkt u financieringsdeals voor een spa?

Drie cijfers vertellen u bijna alles: het JKP, de aanbetaling en het totale te betalen bedrag. Kredietverstrekkers moeten deze in hun advertenties en in de precontractuele documenten vermelden, dus u hoeft er nooit naar te raden.

Vraag schriftelijke offertes aan bij minstens drie verschillende kredietverstrekkers of deals voordat u een verplichting aangaat. Het aanbod van de verkoper afwegen tegen slechts één alternatief geeft u weinig inzicht in wat een eerlijk tarief is. Drie of meer offertes, allemaal voor hetzelfde bedrag en dezelfde looptijd, laten u de werkelijke bandbreedte van het aanbod zien.

JKP

Het jaarlijks kostenpercentage combineert rente en verplichte kosten in één jaarlijks cijfer, zodat u deals met verschillende constructies kunt vergelijken. Let op het woord representatief. Een representatief JKP hoeft slechts aan minstens de helft van de succesvolle aanvragers te worden aangeboden, dus uw eigen tarief kan hoger uitvallen. Het cijfer dat telt is het persoonlijke JKP in uw daadwerkelijke offerte.

Typische bandbreedtes helpen u een offerte te beoordelen. Persoonlijke leningen lopen van ongeveer 6% JKP voor aanvragers met de sterkste kredietgeschiedenis tot ruim boven 30% JKP voor zwakkere aanvragers. Standaard aankooptarieven voor creditcards liggen meestal rond 20% tot 30% of meer. Een offerte aan de bovenkant van deze bandbreedtes is het waard om in twijfel te trekken voordat u deze accepteert.

Aanbetaling

Een aanbetaling verlaagt het bedrag dat u leent, en daarmee ook de rente. Bij een 0%-deal verandert dit de totale kosten niet, maar wel de maandelijkse betaling en het contante geld dat u op de dag zelf nodig heeft. Controleer of de aanbetaling restitueerbaar is als de bestelling wordt geannuleerd of de spa niet kan worden geleverd.

Totaal te betalen bedrag

Dit is de aanbetaling plus elke maandelijkse betaling plus eventuele kosten. Het is het allerbeste cijfer om deals te vergelijken, omdat het laat zien wat de spa u werkelijk kost. Een lage maandelijkse betaling over een lange looptijd kan een totaalbedrag verbergen dat veel hoger is dan een iets grotere betaling over een korte looptijd.

Bijvoorbeeld, het betalen van ongeveer £199 per maand gedurende 84 maanden klinkt behapbaar, maar het loopt op tot ongeveer £16,700 voor een spa van £10,000. Vraag de verkoper altijd naar het totale terug te betalen bedrag, niet alleen naar de maandelijkse betaling, en schrijf dit op naast elke offerte.

Een uitgewerkt voorbeeld: waarom het JKP belangrijk is

Neem een lening van £10,000 die in 60 maanden wordt terugbetaald zonder kosten. Bij 7% JKP is de maandelijkse betaling ongeveer £197 en het totale te betalen bedrag is ongeveer £11,820. Bij 20% JKP is de maandelijkse betaling ongeveer £256 en het totaal is ongeveer £15,360. Dezelfde spa kost zo'n £3,500 meer, puur vanwege het tarief.

U kunt dezelfde controle uitvoeren op elke aanbieding die u ontvangt. Voer het bedrag, het JKP en de looptijd in een online leningcalculator in om de maandelijkse betaling en de totale kosten te zien voordat u met een verkoper spreekt. MoneyHelper en de meeste banken bieden gratis calculators aan.

Vergeet niet om zowel de prijs van de spa als de financiering te vergelijken. Een 0%-deal voor een spa die meer kost dan hetzelfde model elders, is geen gratis krediet. Onze gids over hoeveel spa's kosten in het VK helpt u te beoordelen of een prijs eerlijk is.

Provisie voor de tussenpersoon

Een verkoper die optreedt als kredietbemiddelaar ontvangt meestal provisie van de kredietverstrekker, en is verplicht u dit te vertellen. Vraag hoeveel provisie zij verdienen aan uw overeenkomst en of dit bedrag invloed heeft op het tarief dat u wordt aangeboden. Als een ander tarief de verkoper minder zou opleveren, heeft u het recht om dat te weten.

Hoe werkt 0% financiering echt?

Bij een echt rentevrije deal is het totale te betalen bedrag gelijk aan de contante prijs. U kunt dit controleren in de papieren: het JKP moet 0% zijn en het totale te betalen bedrag moet overeenkomen met de prijs van de goederen. Als het totaal hoger is, worden er ergens kosten berekend.

Sommige verkopers bieden een ander product aan, genaamd koop nu, betaal later of uitgestelde betaling. U betaalt niets, of heel weinig, gedurende een vast aantal maanden. Als u het volledige saldo aflost voordat die periode afloopt, is er geen rente. Doet u dit niet, dan kan er rente in rekening worden gebracht over het hele bedrag, soms met terugwerkende kracht tot het begin van de overeenkomst.

Vraag de verkoper direct of de aanbieding echt rentevrij is of dat het om uitgestelde rente gaat. Zoek vervolgens zelf in de overeenkomst naar formuleringen over uitgestelde rente of rente met terugwerkende kracht. Als dit erin staat, beschouw de deal dan als een krediet met hoge rente en plan om het ruim voor de deadline af te lossen.

Voordat u een koop nu, betaal later of uitgestelde deal tekent, vraagt u welk standaard JKP van toepassing is op een eventueel resterend saldo na de rentevrije periode. Dit is vaak ruim boven de 20%, dus het moet duidelijk in uw papieren staan en worden meegenomen wanneer u aanbiedingen vergelijkt.

Neem als voorbeeld een hottub van £10.000 met een uitgestelde betaling van 24 maanden en een standaardtarief van ongeveer 27% JKP. Het missen van de aflossingsdeadline kan ongeveer £2.000 tot £3.000 aan rente met terugwerkende kracht in één keer toevoegen, afhankelijk van hoe de kredietverstrekker dit berekent. Dat is een flinke rekening om in een enkele maand te krijgen.

Lees ook de voorwaarden over gemiste betalingen. Bij sommige promotiedeals kan een enkele gemiste of te late betaling de rentevrije aanbieding onmiddellijk beëindigen, en niet pas aan het einde van de looptijd. Een automatische incasso voor ten minste het afgesproken bedrag is de eenvoudigste bescherming.

Voordat u een 0% of koop nu, betaal later deal tekent, zoekt u de exacte datum op waarop de rentevrije periode eindigt en wat er gebeurt als er een saldo overblijft. Stel een betalingsplan op dat het bedrag minstens een maand van tevoren aflost, zodat een te late betaling of gemiste overschrijving geen rente over het volledige bedrag kan activeren.

Stel een herinnering in rond 60 dagen voordat de rentevrije periode eindigt. Vraag de kredietverstrekker naar het exacte aflossingsbedrag op die datum, zodat u geen klein saldo achterlaat dat rente over het hele bedrag activeert.

Kortlopende producten voor betalen in termijnen die online bij het afrekenen worden aangeboden, werken weer anders. De regels voor deze producten zijn in het VK aan het veranderen, dus controleer of de aanbieder is geautoriseerd door de FCA en lees wat er gebeurt als u een betaling mist, aangezien boetes voor te late betaling en meldingen bij kredietregistratiebureaus per aanbieder verschillen.

Hoe controleert u of een kredietverstrekker door de FCA is erkend?

In het VK moeten bedrijven die geld uitlenen aan consumenten, of krediet voor hen regelen, erkend zijn door de Financial Conduct Authority. Een verkoper van hot tubs die financiering aanbiedt, heeft een vergunning nodig voor kredietbemiddeling, hetzij rechtstreeks, hetzij als aangewezen vertegenwoordiger van een erkend bedrijf. Ook de kredietverstrekker zelf heeft een vergunning nodig.

1. Vraag de verkoper naar de naam van de financieringsmaatschappij en het referentienummer van het bedrijf. Beide moeten ook op de website van de verkoper en in de kredietovereenkomst staan.
2. Ga naar het FCA Financial Services Register en zoek op bedrijfsnaam of referentienummer.
3. Controleer of de status op erkend of geregistreerd staat, en of het bedrijf een vergunning heeft voor consumentenkredietactiviteiten zoals het verstrekken van leningen of kredietbemiddeling.
4. Als de verkoper een aangewezen vertegenwoordiger is, controleer dan of het hoofdbedrijf dat in het register staat ook is erkend.
5. Vergelijk het adres, telefoonnummer en de website in het register met de gegevens die u heeft gekregen. Gebruik de contactgegevens uit het register, niet uit een e-mail of bericht.
6. Als het bedrijf niet in het register staat, of als de gegevens niet overeenkomen, teken dan niet en betaal geen aanbetaling.

Oplichters kopiëren soms de naam en het referentienummer van een legitiem bedrijf, wat bekend staat als een kloonbedrijf. Daarom is stap vijf belangrijk. De FCA publiceert ook een waarschuwingslijst van bedrijven waarvan zij weet dat ze zonder vergunning opereren of zich voordoen als anderen.

Een erkenning biedt echte bescherming. Als er iets misgaat met een erkende kredietverstrekker en u komt er samen niet uit, kunt u met uw klacht meestal terecht bij de Financial Ombudsman Service, wat gratis is.

Welke bescherming biedt elk type financiering u?

Section 75 van de Consumer Credit Act 1974 maakt de kredietverstrekker samen met de verkoper verantwoordelijk als goederen defect zijn, niet aan de beschrijving voldoen of niet worden geleverd. Dit geldt voor artikelen met een aanschafprijs tussen £100 en £30.000 die u met een creditcard betaalt of met een financiering die via de verkoper is geregeld. Een gemiddelde spa valt binnen die marge.

Dit is van belang als de verkoper vóór de levering failliet gaat, of als de spa wordt geleverd met een defect dat zij weigeren te repareren. U kunt dan in plaats daarvan een claim indienen bij de creditcardmaatschappij of de financieringsmaatschappij.

Een persoonlijke lening van uw eigen bank biedt deze bescherming niet, omdat de bank geen band heeft met de verkoper. Betalingen met een betaalpas vallen evenmin onder Section 75, hoewel uw bank u mogelijk kan helpen via de chargeback-procedure van het kaartnetwerk. Als u een lening gebruikt, kunt u de aanbetaling met een creditcard doen, waardoor de aankoop voor die creditcardmaatschappij onder Section 75 valt.

Wat gebeurt er als u een financiering voor een hot tub aanvraagt?

Het proces is vergelijkbaar, of u de aanvraag nu in een showroom, online of via uw bank doet. Als u weet hoe het proces verloopt, voorkomt u dat u onder druk tekent.

Een online financiering aanvragen duurt meestal maar 15 tot 30 minuten, en controleren of u in aanmerking komt slechts een paar minuten. Zo heeft u thuis ruim de tijd om tarieven te vergelijken voordat u naar een showroom gaat.

Controleer gratis uw kredietoverzicht en kredietscore voordat u een aanvraag doet, bijvoorbeeld via de gratis diensten van Experian, Equifax en TransUnion. Als u weet hoe u ervoor staat, weet u ongeveer welke tarieven u waarschijnlijk krijgt aangeboden nog voordat een kredietverstrekker uw aanvraag ziet.

Houd uw documenten bij de hand voordat u de aanvraag doet, aangezien kredietverstrekkers om de meeste van de volgende zaken zullen vragen:

• Een identiteitsbewijs met foto, zoals een paspoort of rijbewijs
• Een adresbewijs, zoals een recente energierekening of een bankafschrift
• Recente loonstroken, of belastingaangiftes als u als zelfstandige werkt
• Uw bankgegevens voor de automatische incasso
• Uw adresgeschiedenis van ongeveer drie jaar
• De volledige prijs van de hot tub, inclusief eventuele extra's die u wilt meefinancieren

1. Gebruik tools die met een zachte krediettoets controleren of u in aanmerking komt. Deze hebben geen invloed op uw kredietscore en geven u een idee van uw kansen en het verwachte tarief.
2. Vraag om een schriftelijke offerte met daarop de aankoopprijs, de aanbetaling, het JKP, het maandbedrag, de looptijd en het totale te betalen bedrag.
3. Lees het formulier met precontractuele kredietinformatie dat de kredietverstrekker u moet geven voordat u tekent. Hierin staan de belangrijkste voorwaarden in een standaardindeling, zodat u kredietverstrekkers makkelijk kunt vergelijken.
4. Dien de volledige aanvraag in. Dit leidt meestal tot een harde krediettoets, die zichtbaar is voor andere kredietverstrekkers in uw kredietdossier.
5. Lees de kredietovereenkomst voordat u tekent, en controleer of elk bedrag overeenkomt met uw offerte.
6. Bewaar kopieën van de overeenkomst, de offerte en de orderbevestiging gedurende de hele looptijd van de overeenkomst.

Vergelijkingssites voor leningen kunnen in één keer bij meerdere kredietverstrekkers een check met een zachte krediettoets uitvoeren. Ze tonen uw goedkeuringskansen en tarieven overzichtelijk naast elkaar, zonder dat dit invloed heeft op uw kredietscore. Dit is een snelle manier om meerdere offertes te verzamelen.

Door voorafgaand aan uw showroombezoek een offerte voor een persoonlijke lening met een zachte krediettoets aan te vragen, heeft u een referentietarief. U kunt dit gebruiken om te onderhandelen, en u kunt een financiering via de verkoper met een gerust hart afwijzen als deze duurder is dan de lening.

Een harde krediettoets bij een volledige aanvraag kan zorgen voor een kleine, tijdelijke daling van uw kredietscore. Meerdere harde toetsen in korte tijd kunnen kredietverstrekkers bovendien voorzichtiger maken, dus voorkom dat u bij veel aanbieders tegelijk een aanvraag doet. Beperk uw keuze eerst via zachte krediettoetsen en doe daarna pas één of twee volledige aanvragen.

Zodra u een gereglementeerde kredietovereenkomst tekent, heeft u normaal gesproken 14 dagen de tijd om de lening te herroepen. U moet dan binnen 30 dagen het geleende bedrag terugbetalen, plus de rente over de dagen dat u het geld had. Het herroepen van de lening annuleert niet automatisch de aankoop zelf, dus controleer ook de annuleringsvoorwaarden van de verkoper.

Kunt u een spa financieren met een slechte kredietscore?

Het is mogelijk, maar de keuze is beperkter en de kosten zijn meestal hoger. 0%-aanbiedingen van verkopers gaan vaak naar aanvragers met een goed kredietverleden. Als u betalingen heeft gemist, wanbetalingen of een County Court Judgment op uw naam heeft staan, is de kans groter dat u een hoog JKP krijgt aangeboden of wordt afgewezen.

Het verschil in kosten kan groot zijn. Leners met een slecht kredietverleden kunnen rentetarieven aangeboden krijgen die twee tot vier keer hoger liggen dan die voor aanvragers met een goed verleden. Voor dezelfde spa, met dezelfde looptijd, kan dat duizenden ponden toevoegen aan het totale te betalen bedrag.

Elk van de drie belangrijkste Britse kredietinformatiebureaus, Experian, Equifax en TransUnion, gebruikt een eigen scoreschaal, en kredietverstrekkers passen daar bovenop hun eigen regels toe. Daarom is er geen eenduidige minimumscore voor de financiering van een spa. Het is een verstandige eerste stap om alle drie uw rapporten op fouten te controleren voordat u een aanvraag indient.

Als u een fout in uw kredietrapport vindt, dien dan een bezwaar in bij het kredietinformatiebureau voordat u een aanvraag doet. Het verwijderen van één onjuiste negatieve vermelding, zoals een gemiste betaling die niet van u was, kan uw score merkbaar verbeteren.

Hoe u uw kans op goedkeuring kunt vergroten

• Verlaag de openstaande saldo's op uw creditcards. Deze onder de 30% van uw limiet houden, en idealiter onder de 10%, is een van de snelste manieren om uw score te verbeteren.
• Overweeg een gezamenlijke aanvraag, of een garantsteller met een sterk kredietverleden. Dit kan zowel uw kans op goedkeuring als het aangeboden tarief verbeteren.
• Doe een grotere aanbetaling. Minder lenen vermindert het risico voor de kredietverstrekker en kan de doorslag geven voor de goedkeuring van een twijfelachtige aanvraag.
• Wacht een paar maanden als u kunt. Zelfs een bescheiden verbetering van uw score kan u in een lagere tariefklasse plaatsen en een aanzienlijk bedrag besparen over de looptijd.

Als de primaire kredietverstrekker u afwijst

Sommige verkopers sturen een afgewezen aanvraag door naar een secundaire kredietverstrekker die zwakkere kredietverledens accepteert. Het JKP is meestal merkbaar hoger, dus vergelijk de totale kosten met een persoonlijke lening, een kredietunie of simpelweg wachten voordat u akkoord gaat.

Wees op uw hoede voor alles wat wordt geadverteerd als gegarandeerde goedkeuring of zonder kredietcheck. Erkende kredietverstrekkers zijn verplicht om te controleren of u de aflossingen kunt betalen, dus een bedrijf dat dit volledig overslaat, verdient een nadere blik in het FCA-register. We behandelen de opties en valkuilen in detail in een spa financieren met een slechte kredietscore.

Sommige aanbieders zonder kredietcheck of huurkoopaanbieders beoordelen u op uw inkomen en bankrekeninggeschiedenis in plaats van een kredietscore. Hun effectieve kosten kunnen gelijkstaan aan 30% tot 50% JKP, waardoor een spa van £10,000 uiteindelijk ongeveer £14,000 tot £17,000 in totaal.

Wat moet u vragen voordat u tekent?

Een paar gerichte vragen in de showroom kunnen u later veel geld en stress besparen. Stel ze voordat u ergens mee instemt en zorg dat u de antwoorden zwart op wit krijgt.

• Wie is de kredietverstrekker en wat is hun FCA-registratienummer?
• Welk kredietprofiel heb ik nodig om in aanmerking te komen voor de 0% actie, en welk tarief geldt er als ik niet in aanmerking kom?
• Is het JKP in mijn offerte het representatieve tarief of mijn persoonlijke tarief?
• Wat is het totale te betalen bedrag, inclusief de aanbetaling en eventuele kosten?
• Zijn er afsluit-, administratie- of documentatiekosten verbonden aan de overeenkomst?
• Is de contante prijs hetzelfde, ongeacht of ik met een financiering of in één keer betaal?
• Dekt de financiering de levering, installatie, de fundering en het elektriciteitswerk, of alleen de hottub?
• Kunnen de huur van een kraan, de eerste keer vullen en het in balans brengen van het water worden meegenomen in het gefinancierde bedrag, in plaats van dit contant te betalen op de dag van levering?
• Als dit een uitgestelde betaling of een 'koop nu, betaal later'-regeling is, op welke exacte datum eindigt dan de rentevrije periode?
• Kan ik vervroegd aflossen en zijn daar kosten aan verbonden?
• Krijg ik de aanbetaling terug als de levering vertraging oploopt of de bestelling wordt geannuleerd?
• Wat gebeurt er als ik een betaling mis?

De vraag over uw kredietprofiel is belangrijk, want een advertentie met 0% rente betekent niet dat iedereen ook 0% krijgt. Kopers die niet aan de eisen van de kredietverstrekker voldoen, worden meestal overgezet naar het standaard rentetarief van de verkoper. Controleer dus goed welke deal u daadwerkelijk krijgt aangeboden.

Eventuele afsluit-, administratie- of documentatiekosten verhogen het totale te betalen bedrag, zelfs bij een deal waarmee wordt geadverteerd met 0%. Als een verkoper de antwoorden over de financiering niet zwart op wit wil zetten voordat u tekent, zie dat dan als een waarschuwing en zie af van de aankoop.

Doe ook vooraf wat onderzoek. Lees klantbeoordelingen die over het financieringsproces van de verkoper gaan, en niet alleen over de hottubs. Als een verkoper de kredietverstrekker of financieringsvoorwaarden niet publiceert, bel dan even om ernaar te vragen voordat u naar de showroom gaat.

Als u een selectie maakt van lokale verkopers, filter de zoekresultaten dan eerst op bedrijven met een Google-beoordeling van minimaal 4,0 sterren. Lees vervolgens binnen die selectie de beoordelingen die over financiering gaan. Let daarbij op opmerkingen over hoe duidelijk de voorwaarden werden uitgelegd en of het uiteindelijke papierwerk overeenkwam met de offerte.

Wees eerlijk over de betaalbaarheid. Tel al uw bestaande maandelijkse aflossingen bij elkaar op en vergelijk het totaal met uw maandinkomen. Als een groot deel al naar schulden gaat, vooral naar creditcardsaldi, zal een lening voor een hottub uw budget waarschijnlijk te veel onder druk zetten.

Tel als grove check voor de betaalbaarheid uw totale kosten voor het eerste jaar bij elkaar op: twaalf maanden aan aflossingen plus de installatie, chemicaliën en elektriciteit. Als dat bedrag hoger uitvalt dan ongeveer een kwart van uw jaarinkomen, overweeg dan om te wachten of een goedkoper model te kiezen.

De aanschafprijs is slechts een deel van de rekening. Een geschikte fundering, een aparte stroomvoorziening aangelegd door een erkende elektricien, chemicaliën, een afdekking en elektriciteit tikken allemaal aan. Ons overzicht van de werkelijke kosten van een hottub laat zien welk budget u elke maand moet reserveren naast uw aflossingen.

Leen alleen een bedrag dat u kunt blijven aflossen als uw inkomen daalt of uw energierekening stijgt. Gemiste betalingen beschadigen uw kredietregistratie voor jaren en kunnen ertoe leiden dat de kredietverstrekker verdere stappen onderneemt. Als u moeite heeft met de aflossingen, neem dan tijdig contact op met de kredietverstrekker en zoek gratis, onafhankelijke hulp bij MoneyHelper.

Wat zijn de alternatieven voor lenen?

Sparen en contant betalen is de goedkoopste manier om te kopen, en het geeft u een sterke onderhandelingspositie. Als u met een creditcard betaalt en het bedrag direct volledig aflost, behoudt u ook de Section 75-bescherming zonder rente te betalen.

Timing kan helpen. Winkeliers verlagen vaak de prijzen van showroommodellen, uit de collectie gehaalde kleuren en series van het vorige jaar, en rustigere maanden buiten de voorjaarsdrukte kunnen betere aanbiedingen opleveren. Vraag voordat u koopt of een showroommodel de volledige fabrieksgarantie heeft.

Kortingen op uitverkoop- en showroommodellen liggen vaak in de buurt van 15% tot 30%, hoewel dit sterk verschilt per winkelier. Ze verschijnen meestal in de nazomer tot vroege herfst, wanneer nieuwe modellen arriveren, en in januari tot februari, wanneer het rustig is in de showrooms. Fabrikanten financieren in deze periodes vaak ook langere 0%-aanbiedingen.

In rustigere maanden zijn winkeliers vaak bereid om te onderhandelen over zowel de financieringsvoorwaarden als de prijs. Als u nog steeds van plan bent om te lenen, vraag dan om een beter tarief of een langere rentevrije periode, en niet alleen om korting op de hot tub.

Met huurkoop en leaseconstructies kunt u wekelijks of maandelijks betalen zonder een groot bedrag vooraf, maar het totaalbedrag dat u tijdens de looptijd van de overeenkomst betaalt, is meestal veel hoger dan de contante prijs. Lees precies wanneer, en of, u eigenaar wordt van de hot tub, en wie verantwoordelijk is voor reparaties tijdens de overeenkomst.

Voordat u kiest voor huurkoop of een plan zonder kredietcheck, kunt u het beste ten minste één persoonlijke lening aanvragen via een geschiktheidscontrole met een zachte kredietcheck. Dit kost niets, heeft geen invloed op uw score en bevestigt of er goedkoper krediet voor u beschikbaar is.

Een goedkopere hot tub kan de noodzaak om te lenen ook verminderen of wegnemen, maar goedkopere modellen kunnen meer kosten in gebruik en reparatie. Onze gids over wat u inlevert bij goedkope hot tubs legt uit waar besparingen redelijk zijn en waar ze u later geld kosten.

Hoe u de juiste deal kiest

Leg elke aanbieding naast elkaar en vergelijk eerst het totale te betalen bedrag, dan het JKP, en vervolgens de aanbetaling en het maandbedrag. Een echte 0%-deal die op tijd wordt afbetaald is meestal de goedkoopste vorm van krediet, mits de contante prijs eerlijk is. Een persoonlijke lening kan voordeliger zijn als de verkoper alleen rentedragende financiering aanbiedt of meer rekent voor kopen op afbetaling.

Als vuistregel geldt dat als uw kredietverleden goed is, een lening van uw eigen bank, bouwvereniging of kredietunie meestal voordeliger is dan het rentedragende tarief van de verkoper. Financiering via de verkoper wint het vooral op toegankelijkheid, omdat het makkelijker te krijgen kan zijn voor kopers met een zwakker kredietverleden.

Controleer elke kredietverstrekker en tussenpersoon in het FCA-register, maak gebruik van informele toetsingen voordat u een volledige aanvraag indient, en lees het precontractuele formulier voordat u tekent. Kies bij voorkeur voor een financiering die u Section 75-bescherming biedt, en vermijd het afsluiten van een lening voor een hot tub met uw huis als onderpand. Voor het bredere koopproces, zie hoe u een hot tub koopt zonder spijt.

Veelgestelde vragen

Heeft het aanvragen van een financiering voor een spa invloed op mijn kredietscore?

Controles om te zien of u in aanmerking komt, gebruiken een zachte zoekopdracht. Alleen u kunt deze zien en het heeft geen invloed op uw score. Een volledige aanvraag gebruikt een harde zoekopdracht, die andere kredietverstrekkers kunnen zien. Eén of twee harde zoekopdrachten zijn normaal, maar meerdere in korte tijd kunnen kredietverstrekkers voorzichtiger maken. Beperk uw opties met zachte zoekopdrachten en vraag vervolgens alleen de deal aan die u van plan bent te accepteren.

Kan ik de financiering van een spa vervroegd aflossen?

Ja. Volgens de Britse wetgeving inzake consumentenkrediet heeft u het recht om een gereguleerde overeenkomst vervroegd af te lossen, geheel of gedeeltelijk. Bij een rentedragende deal bespaart u rente, hoewel de kredietverstrekker een kleine vergoeding voor vervroegde aflossing in rekening kan brengen, die wettelijk is gemaximeerd. Bij een echte 0% deal valt er geen rente te besparen, maar door deze vroegtijdig af te lossen, kunt u wel ruimte vrijmaken in uw maandelijkse budget.

Is het verstandig om een spa te financieren?

Dat kan, als de deal echt rentevrij of goedkoop is, de aflossingen comfortabel binnen uw budget passen en u rekening heeft gehouden met de gebruikskosten. Het is een slecht idee als u moeite zou hebben met terugbetalen wanneer uw inkomen daalt, of als de enige optie een hoog jaarlijks kostenpercentage is of een lening met uw huis als onderpand. Nog een paar maanden sparen is vaak de betere keuze.

Dekt de financiering van een spa ook de installatie en elektra?

Dat hangt af van de verkoper. Sommigen nemen levering en installatie op in het gefinancierde bedrag, terwijl anderen alleen de spa zelf financieren. De fundering, het grondwerk en de stroomvoorziening door een erkende elektricien worden vaak apart geoffreerd. Vraag om een schriftelijke lijst van wat de financiering dekt, zodat u weet hoeveel geld u zelf nog moet bijleggen.

Wat als de verkoper failliet gaat voordat mijn spa arriveert?

Als u heeft betaald met een creditcard of met een financiering die via de verkoper is geregeld, en de contante prijs lag tussen £100 en £30.000, kunt u meestal een claim indienen bij de creditcardmaatschappij of kredietverstrekker onder Section 75. Een persoonlijke lening van een niet-verbonden bank biedt deze bescherming niet. Bewaar al het papierwerk en neem schriftelijk contact op met de kredietverstrekker zodra u weet dat er een probleem is.

Kan ik de financiering van een spa na ondertekening annuleren?

Voor de meeste gereguleerde kredietovereenkomsten heeft u na ondertekening 14 dagen de tijd om u zonder opgaaf van redenen terug te trekken uit het krediet. U moet de kredietverstrekker hiervan op de hoogte stellen en het geleende bedrag, plus de rente voor de dagen dat u het had, binnen 30 dagen terugbetalen. Dit annuleert het krediet, niet de aankoop. Controleer daarom het annuleringsbeleid van de verkoper afzonderlijk, vooral bij op maat gemaakte spa's.