Finansiering av spabad i Storbritannien och hur du jämför erbjudanden

Finansiering av spabad i Storbritannien innebär vanligtvis ett av fyra alternativ: ett 0%-erbjudande via återförsäljaren, räntebärande finansiering från återförsäljaren, ett privatlån eller ett kreditkort. Det billigaste alternativet är det med lägst totalt belopp att betala, så jämför den siffran, den effektiva räntan och kontantinsatsen, och låna endast från en FCA-auktoriserad långivare.

Ett spabad är ett stort köp, och sättet du betalar för det kan lägga till hundratals pund på den slutliga kostnaden. Avsnitten nedan förklarar hur varje typ av lån fungerar, vad du ska leta efter i pappersarbetet, och hur du bekräftar att företaget som lånar ut pengar till dig har tillstånd att göra det.

Vilka alternativ har du för att betala månadsvis för ett spabad?

De flesta brittiska köpare som delar upp kostnaden väljer mellan fem alternativ. Varje alternativ har sin egen blandning av ränta, handpenning, flexibilitet och konsumentskydd, så det lönar sig att förstå alla innan en säljare lägger ett avtal framför dig.

Återförsäljarfinansiering och privatlån låter dig vanligtvis dela upp återbetalningarna på 12 till 84 månader (ett till sju år). En längre löptid sänker månadskostnaden men höjer nästan alltid det totala beloppet du betalar, såvida inte avtalet är genuint räntefritt.

Återförsäljarfinansiering med 0 % ränta

Många spabadsåterförsäljare erbjuder räntefri kredit genom en samarbetande långivare. Du betalar kontantpriset i lika stora månatliga avbetalningar under en fast period, och om du gör varje betalning i tid betalar du ingen ränta. Dessa avtal kräver ofta en handpenning och har vanligtvis en kortare löptid än ett lån, vilket innebär högre månadskostnader.

Återförsäljarnas räntefria avtal löper vanligtvis på cirka 12 till 36 månader. Om du behöver längre tid än så för att kunna betala tillbaka bekvämt är 0 %-avtalet egentligen inget alternativ för dig. Den realistiska jämförelsen är då återförsäljarens räntebärande avtal mot ett privatlån, och för köpare med god kreditvärdighet vinner ofta lånet.

Återförsäljaren agerar normalt som en kreditförmedlare, inte som långivare. Det faktiska kreditavtalet är med ett finansbolag, och det är det bolaget som gör en kreditupplysning, skickar dina kontoutdrag och samlar in dina betalningar.

Den största fördelen med återförsäljarfinansiering är hastigheten. Den godkänns vanligtvis på plats i butiken eller i kassan på nätet, utan någon separat ansökan någon annanstans. Risken är just denna bekvämlighet: det är lätt att skriva under innan du har jämfört avtalet med något annat.

Räntebärande återförsäljarfinansiering

Samma återförsäljare erbjuder ofta längre löptider med tillagd ränta. Att sträcka ut återbetalningarna över fler år sänker månadskostnaden, men du betalar ränta för vartenda ett av de åren. Det är här det totala beloppet att betala kan klättra långt över priset på prislappen i butiken.

Intern finansiering från mindre återförsäljare

Vissa mindre återförsäljare lånar ut sina egna pengar i stället för att ordna kredit via ett finansbolag. Dessa interna planer accepterar ofta sökande med svagare kreditvärdighet, men de tar vanligtvis ut högre räntor för att kompensera för den extra risken. Återförsäljaren behöver fortfarande tillstånd från FCA för att låna ut till dig.

Privatlån

Ett privatlån utan säkerhet från en bank, ett byggkreditinstitut eller en långivare på nätet ger dig kontanter att spendera var du vill. Det låter dig handla från en återförsäljare som inte erbjuder finansiering, eller förhandla som en kontantköpare. Lån har vanligtvis en fast effektiv ränta och fasta månadskostnader, och många långivare låter dig kolla din troliga ränta med en mjuk kreditupplysning först.

Eftersom pengarna är dina att spendera kan ett privatlån också betala för installation, leverans, markarbete och tillbehör köpta från olika leverantörer. Ett enda lån kan då täcka hela projektet, till exempel grunden från en byggare och elförsörjningen från din egen elektriker, i stället för bara spabadet.

Räntan du erbjuds beror i hög grad på din kreditvärdighet och beloppet du lånar. Personer med stark kreditvärdighet kan tycka att ett lån är billigare än återförsäljarens räntebärande avtal, men det är inte garanterat, så jämför de faktiska prisförslagen.

Kreditunioner är en annan källa till privatlån. De är medlemsägda, och medlemmar kan ofta låna till lägre räntor än räntebärande återförsäljarfinansiering. Du behöver normalt bli medlem först, och vissa ber dig att spara hos dem ett tag innan de lånar ut.

Räkna med att det tar tid för pengarna att komma fram. Lånepengar når vanligtvis ditt konto inom en till fem arbetsdagar efter godkännande, medan återförsäljarfinansiering ofta ordnas samma dag. Om en rea slutar på ett bestämt datum, ansök i tillräckligt god tid för att betala i tid.

Många långivare sätter ett tak för privatlån utan säkerhet på cirka 25 000 till 50 000 pund. För de flesta spabad är detta mer än tillräckligt, men ett exklusivt spabad med markarbete, el och installation kan överstiga vad ett enda lån täcker.

Kreditkort

Ett kreditkort med en räntefri introduktionsperiod på köp kan fungera om du kan betala av saldot innan erbjudandet löper ut. Därefter gäller standardräntan för det som är kvar, och korträntor är vanligtvis högre än låneräntor. Din kreditgräns kan också vara för låg för att täcka ett spabad plus installation.

Att bara göra minimibetalningen på ett kortsaldo av den här storleken kan hålla dig skuldsatt i många år. Behandla ett kort som ett kortsiktigt verktyg med en tydlig plan för återbetalning, inte som långsiktig finansiering.

Ett kort kan fortfarande vara användbart för en del av kostnaden. Det kan täcka ett litet kvarvarande saldo efter en handpenning, eller överbrygga ett glapp på en till två månader medan du väntar på besparingar eller en bonus, även när det inte är lämpligt för hela köpet.

Lån med säkerhet och omläggning av bolån

Vissa personer lägger till kostnaden på sitt bolån eller tar ett lån med säkerhet i sin bostad. Den effektiva räntan kan vara lägre, men löptiden är ofta mycket längre, så den totala räntan kan sluta med att bli högre. Ännu viktigare är att din bostad är i riskzonen om du inte kan hålla jämna steg med återbetalningarna. Få spabadsköp rättfärdigar den risken.

Ett lån med säkerhet eller en utökning av bolånet är bara tillgängligt om du har byggt upp ett meningsfullt övervärde i din bostad. Långivare vill vanligtvis att du behåller en del av bostadens värde obelånad efter det nya lånet, ofta runt 15 % till 20 %. Om du köpte nyligen med en liten kontantinsats kanske du inte kvalificerar dig.

Lån med säkerhet och utökningar av ett bolån kan också ha en rörlig ränta, som kan stiga under löptiden och pressa upp dina betalningar. De tar vanligtvis flera veckor att ordna, eftersom långivaren behöver kontrollera din bostad och ditt bolån, i stället för de dagar ett privatlån tar.

Hur jämför man finansieringserbjudanden för spabad?

Tre siffror säger nästan allt: den effektiva räntan, kontantinsatsen och det totala beloppet att betala. Långivare måste visa dessa i sina annonser och i förhandsinformationen, så du ska aldrig behöva gissa dig till dem.

Hämta skriftliga offerter från minst tre olika långivare eller erbjudanden innan du bestämmer dig. Att bara väga återförsäljarens erbjudande mot ett enda alternativ ger dig en dålig uppfattning om hur en rimlig ränta ser ut. Tre eller fler offerter, alla på samma belopp och löptid, visar dig det verkliga utbudet.

Effektiv ränta

Den effektiva räntan slår ihop ränta och obligatoriska avgifter till en årlig siffra, så att du kan jämföra olika typer av erbjudanden. Se upp för ordet representativ. En representativ effektiv ränta behöver bara erbjudas till minst hälften av de godkända sökandena, så din egen ränta kan bli högre. Siffran som betyder något är den personliga effektiva räntan i din faktiska offert.

Typiska intervall hjälper dig att bedöma en offert. Privatlån ligger på ungefär från 6% effektiv ränta för sökande med bäst kreditvärdighet till en bra bit över 30% effektiv ränta för de med sämre. Standardräntor för kreditkortsköp ligger vanligtvis runt 20% till 30% eller mer. En offert nära toppen av dessa intervall är värd att ifrågasätta innan du accepterar den.

Kontantinsats

En kontantinsats minskar beloppet du lånar, och därmed minskar den räntan. På ett räntefritt erbjudande (0%) ändrar det inte den totala kostnaden, men det ändrar månadskostnaden och de kontanter du behöver för dagen. Kontrollera om kontantinsatsen är återbetalningsbar om beställningen avbryts eller om spabadet inte kan levereras.

Totalt belopp att betala

Detta är kontantinsatsen plus varje månadsbetalning plus eventuella avgifter. Det är den enskilt bästa siffran för att jämföra erbjudanden, eftersom den visar vad spabadet verkligen kostar dig. En låg månadskostnad under en lång löptid kan dölja en totalsumma som är mycket högre än en något större betalning under en kort löptid.

Att till exempel betala ungefär £199 i månaden under 84 månader låter hanterbart, men det blir totalt ungefär £16 700 för ett spabad som kostar £10 000. Fråga alltid säljaren om det totala beloppet att betala, inte bara månadskostnaden, och skriv ner det bredvid varje offert.

Ett räkneexempel: varför den effektiva räntan spelar roll

Ta ett lån på £10 000 som återbetalas under 60 månader utan avgifter. Med 7% effektiv ränta är månadskostnaden ungefär £197 och det totala beloppet att betala är cirka £11 820. Med 20% effektiv ränta är månadskostnaden ungefär £256 och totalsumman är cirka £15 360. Samma spabad kostar runt £3 500 mer, enbart på grund av räntan.

Du kan göra samma kontroll på varje erbjudande du får. Skriv in beloppet, den effektiva räntan och löptiden i en lånekalkylator på nätet för att se månadskostnaden och den totala kostnaden innan du pratar med en säljare. MoneyHelper och de flesta banker tillhandahåller gratis kalkylatorer.

Kom ihåg att jämföra priset på spabadet såväl som finansieringen. Ett räntefritt erbjudande (0%) på ett spabad som kostar mer än samma modell någon annanstans är inte en gratis kredit. Vår guide till vad spabad kostar i Storbritannien hjälper dig att bedöma om ett pris är rimligt.

Provision till förmedlare

En återförsäljare som agerar som kreditförmedlare får vanligtvis provision från långivaren, och de måste berätta för dig att de gör det. Fråga hur mycket provision de tjänar på ditt avtal och om beloppet påverkar den ränta du erbjuds. Om en annan ränta skulle ge återförsäljaren mindre betalt har du rätt att veta det.

Hur fungerar 0% finansiering egentligen?

Med ett genuint räntefritt avtal är det totala beloppet att betala lika med kontantpriset. Du kan bekräfta detta i avtalet: den effektiva räntan bör visas som 0% och det totala beloppet att betala bör matcha varans pris. Om totalen är högre finns det en avgift någonstans.

Vissa återförsäljare erbjuder en annan produkt som kallas köp nu, betala sen eller uppskjuten betalning. Du betalar ingenting, eller väldigt lite, under ett bestämt antal månader. Om du slutbetalar hela saldot innan den perioden är slut tillkommer ingen ränta. Om du inte gör det kan ränta debiteras på hela beloppet, ibland retroaktivt från avtalets start.

Fråga säljaren direkt om erbjudandet är genuint räntefritt eller har uppskjuten ränta. Leta sedan själv i avtalet efter formuleringar om uppskjuten eller retroaktiv ränta. Om det finns där bör du behandla avtalet som en högkostnadskredit och planera att slutbetala den i god tid före förfallodatumet.

Innan du skriver under ett köp nu, betala sen-avtal eller ett avtal med uppskjuten betalning bör du fråga vilken ordinarie effektiv ränta som gäller för det saldo som finns kvar efter den räntefria perioden. Den är ofta en bra bit över 20%, så den bör framgå tydligt i ditt avtal och tas med i beräkningen när du jämför erbjudanden.

Som ett exempel kan vi ta ett spabad för £10,000 med ett 24-månaders avtal om uppskjuten betalning och en ordinarie ränta på runt 27% effektiv ränta. Att missa sista betalningsdatumet kan lägga till ungefär £2,000 till £3,000 i retroaktiv ränta på en gång, beroende på hur långivaren beräknar den. Det är en stor räkning att få under en och samma månad.

Läs även villkoren för missade betalningar. På vissa kampanjerbjudanden kan en enda missad eller sen betalning avsluta det räntefria erbjudandet omedelbart, inte bara vid slutet av perioden. Ett autogiro på minst det överenskomna beloppet är det enklaste skyddet.

Innan du skriver under ett 0%-avtal eller ett köp nu, betala sen-avtal bör du ta reda på det exakta datumet då den räntefria perioden slutar och vad som händer om det finns ett saldo kvar. Sätt upp en betalningsplan som slutbetalar beloppet minst en månad i förväg, så att en sen betalning eller missad överföring inte kan utlösa ränta på hela beloppet.

Ställ in en påminnelse ungefär 60 dagar innan den räntefria perioden slutar. Fråga långivaren om det exakta lösenbeloppet det datumet, så att du inte lämnar kvar ett litet saldo som utlöser ränta på hela beloppet.

Kortsiktiga delbetalningsprodukter som erbjuds online i kassan fungerar på ett annat sätt. Reglerna för dessa produkter har förändrats i Storbritannien, så kontrollera om leverantören är auktoriserad av FCA och läs vad som händer om du missar en betalning, eftersom förseningsavgifter och rapportering till kreditupplysningsföretag varierar mellan olika leverantörer.

Hur kontrollerar du att en långivare är auktoriserad av FCA?

I Storbritannien måste företag som lånar ut pengar till konsumenter, eller ordnar krediter åt dem, vara auktoriserade av Financial Conduct Authority. En spabadsåterförsäljare som erbjuder finansiering behöver tillstånd för kreditförmedling, antingen direkt eller som utsett ombud för ett auktoriserat företag. Själva långivaren behöver också auktorisation.

1. Fråga återförsäljaren efter finansbolagets namn och dess referensnummer. Båda bör också finnas på återförsäljarens webbplats och i kreditavtalet.
2. Gå till FCA Financial Services Register och sök på företagsnamn eller referensnummer.
3. Kontrollera att statusen visas som auktoriserad eller registrerad, och att företaget har tillstånd för konsumentkreditverksamhet som utlåning eller kreditförmedling.
4. Om återförsäljaren är ett utsett ombud, kontrollera att huvudföretaget som anges i registret också är auktoriserat.
5. Jämför adress, telefonnummer och webbplats i registret med de uppgifter du har fått. Använd kontaktuppgifterna från registret, inte från ett e-postmeddelande eller meddelande.
6. Om företaget inte finns med, eller om uppgifterna inte stämmer överens, skriv inte under och betala ingen handpenning.

Bedragare kopierar ibland namn och referensnummer från ett äkta företag, vilket kallas för ett klonföretag. Det är därför steg fem är viktigt. FCA publicerar också en varningslista över företag som de vet är verksamma utan tillstånd eller utger sig för att vara andra.

Auktorisation ger ett verkligt skydd. Om något går fel med en auktoriserad långivare och du inte kan lösa det med dem, kan du vanligtvis ta ditt klagomål till Financial Ombudsman Service, vilket är gratis att använda.

Vilket skydd ger varje typ av finansiering dig?

Paragraf 75 i Consumer Credit Act 1974 gör långivaren solidariskt ansvarig med återförsäljaren om varan är felaktig, inte stämmer överens med beskrivningen eller inte levereras. Den gäller för varor med ett kontantpris mellan £100 och £30,000 som du betalar med kreditkort eller med finansiering som ordnats via återförsäljaren. Ett typiskt spabad ryms inom det intervallet.

Detta har betydelse om återförsäljaren går i konkurs före leverans, eller om spabadet levereras med ett fel som de vägrar att åtgärda. Du kan istället rikta dina krav mot kortutgivaren eller finansbolaget.

Ett privatlån från din egen bank ger inte detta skydd, eftersom banken inte har någon koppling till återförsäljaren. Betalningar med debetkort omfattas inte heller av paragraf 75, även om din bank kan hjälpa till via kortnätverkets process för kortreklamation. Om du tar ett lån kan du betala handpenningen med kreditkort, vilket gör att köpet hamnar under paragraf 75 för den kortutgivaren.

Vad händer när du ansöker om finansiering för ett spabad?

Processen är densamma oavsett om du ansöker i ett showroom, på nätet eller via din bank. Att känna till händelseförloppet hjälper dig att undvika att skriva på under press.

Finansieringsansökningar på nätet tar vanligtvis bara cirka 15 till 30 minuter att fylla i, och att kontrollera dina lånemöjligheter tar bara några minuter. Det ger dig gott om tid att jämföra räntor hemma innan du besöker ett showroom.

Innan du ansöker någonstans bör du kontrollera din kreditupplysning och ditt kreditbetyg gratis, till exempel via gratistjänsterna som är kopplade till Experian, Equifax och TransUnion. Genom att veta hur du ligger till får du en uppfattning om vilka räntor du sannolikt kommer att erbjudas innan någon långivare ser din ansökan.

Ha dina handlingar redo innan du ansöker, eftersom långivarna kommer att be om de flesta av följande:

• Fotolegitimation, till exempel pass eller körkort
• Adressbevis, till exempel en nyligen utställd elräkning eller ett kontoutdrag
• Nyligen utställda lönespecifikationer, eller inkomstdeklarationer om du är egenföretagare
• Dina bankkontouppgifter för autogirot
• Ungefär tre års adresshistorik
• Det fullständiga priset för spabadet, inklusive eventuella tillval som du vill finansiera

1. Använd tjänster för lånelöfte som gör en mjuk kreditupplysning. Dessa påverkar inte ditt kreditbetyg och ger dig en uppfattning om dina chanser och vilken ränta du kan få.
2. Be om en skriftlig offert som visar kontantpriset, kontantinsatsen, den effektiva räntan, månadskostnaden, löptiden och det totala beloppet att betala.
3. Läs igenom förhandsinformationen om krediten som långivaren måste ge dig innan du skriver på. Den anger de viktigaste villkoren i ett standardiserat format så att du enkelt kan jämföra olika långivare.
4. Skicka in den fullständiga ansökan. Detta leder vanligtvis till en fullständig kreditupplysning, som är synlig för andra långivare i ditt kreditregister.
5. Läs igenom kreditavtalet innan du skriver på, och kontrollera att alla siffror stämmer överens med din offert.
6. Spara kopior av avtalet, offerten och orderbekräftelsen under hela avtalstiden.

Jämförelsesajter för lån kan göra en enda mjuk kreditupplysning för att kontrollera dina lånemöjligheter hos många långivare samtidigt. De visar dina chanser att bli godkänd och räntorna sida vid sida, utan att det påverkar ditt kreditbetyg, vilket är ett snabbt sätt att samla in flera offerter.

Att hämta in en offert på ett privatlån via en mjuk kreditupplysning innan du besöker ett showroom ger dig en referensränta. Du kan använda den för att förhandla, och du kan tryggt tacka nej till återförsäljarens finansiering om den kostar mer än lånet.

En fullständig kreditupplysning från en skarp ansökan kan orsaka en liten, tillfällig sänkning av ditt kreditbetyg. Flera fullständiga kreditupplysningar på kort tid kan också göra långivarna mer försiktiga, så undvik att ansöka hos många aktörer samtidigt. Begränsa dina alternativ med mjuka kreditupplysningar först, och gör sedan en eller två fullständiga ansökningar.

När du skriver på ett reglerat kreditavtal har du normalt 14 dagar på dig att ångra krediten. Du måste då betala tillbaka det du har lånat, plus eventuell ränta för de dagar du har haft lånet, inom 30 dagar. Att du ångrar krediten häver inte automatiskt själva köpet, så kontrollera även återförsäljarens egna avbokningsvillkor.

Kan man få lån till spabad med låg kreditvärdighet?

Det är möjligt, men utbudet är smalare och kostnaden är oftast högre. Återförsäljarnas räntefria erbjudanden (0 %) brukar gå till sökande med god kreditvärdighet. Om du har missade betalningar, betalningsanmärkningar eller betalningsförelägganden är det mer sannolikt att du erbjuds en hög effektiv ränta eller får avslag.

Skillnaden i kostnad kan vara stor. Låntagare med låg kreditvärdighet kan erbjudas räntor som är två till fyra gånger högre än de som erbjuds sökande med god kreditvärdighet. För samma spabad, under samma löptid, kan det lägga till tusentals pund på det totala beloppet att betala.

Vart och ett av de tre största kreditupplysningsföretagen i Storbritannien, Experian, Equifax och TransUnion, använder sin egen poängskala, och långivarna tillämpar sina egna regler utöver det. Det är därför det inte finns någon enskild minimipoäng för lån till spabad. Att kontrollera alla tre av dina rapporter för misstag innan du ansöker är ett klokt första steg.

Om du hittar ett fel i din kreditupplysning bör du bestrida det hos kreditupplysningsföretaget innan du ansöker. Att ta bort en felaktig negativ post, till exempel en missad betalning som inte var din, kan märkbart förbättra din poäng.

Så förbättrar du dina chanser att bli godkänd

• Sänk dina kreditkortsskulder. Att hålla dem under 30 % av dina gränser, och helst under 10 %, är ett av de snabbaste sätten att förbättra din poäng.
• Överväg en gemensam ansökan, eller en borgensman med stark kreditvärdighet. Detta kan förbättra både din chans att bli godkänd och den ränta som erbjuds.
• Lägg en större handpenning. Att låna mindre minskar långivarens risk och kan få en gränsfallsansökan att bli godkänd.
• Vänta några månader om du kan. Även en blygsam förbättring av din poäng kan flytta dig till en lägre räntenivå och spara en betydande summa under löptiden.

Om den primära långivaren ger dig avslag

Vissa återförsäljare skickar en avslagen ansökan vidare till en sekundär långivare som accepterar lägre kreditvärdighet. Den effektiva räntan är vanligtvis märkbart högre, så jämför dess totalkostnad med ett privatlån, en kreditunion eller att helt enkelt vänta innan du tackar ja.

Var försiktig med allt som marknadsförs som garanterat godkännande eller utan kreditupplysning. Auktoriserade långivare är skyldiga att kontrollera att du har råd med återbetalningarna, så ett företag som hoppar över detta helt förtjänar en närmare titt i FCA-registret. Vi går igenom alternativen och fallgroparna i detalj i lån till spabad med låg kreditvärdighet.

Vissa aktörer som erbjuder lån utan kreditupplysning eller hyrköp bedömer dig utifrån din inkomst och bankhistorik istället för en kreditpoäng. Deras effektiva kostnad kan motsvara 30 % till 50 % effektiv ränta, så ett spabad för 10 000 pund kan sluta med att kosta runt 14 000 till 17 000 pund totalt.

Vad bör du fråga innan du skriver på?

Några raka frågor i butiken kan spara mycket pengar och stress senare. Ställ dem innan du går med på något, och se till att få svaren skriftligt.

• Vem är långivaren, och vad är deras FCA-referensnummer?
• Vilken kreditvärdighet krävs för att jag ska få kampanjerbjudandet på 0 %, och vilken ränta gäller om jag inte uppfyller kraven?
• Är den effektiva räntan i min offert den representativa räntan eller min personliga ränta?
• Vad är det totala beloppet att betala, inklusive handpenning och eventuella avgifter?
• Tillkommer det några uppläggningsavgifter, administrativa avgifter eller dokumentationsavgifter på avtalet?
• Är kontantpriset detsamma oavsett om jag betalar med finansiering eller hela beloppet på en gång?
• Täcker finansieringen leverans, installation, underlag och elarbeten, eller bara själva spabadet?
• Kan kranhyra, den första påfyllningen och vattenbalanseringen inkluderas i det finansierade beloppet, i stället för att betalas kontant på leveransdagen?
• Om detta är ett avtal med uppskjuten betalning eller köp nu, betala sen, vilket exakt datum slutar den räntefria perioden?
• Kan jag betala tillbaka i förtid, och tillkommer det en avgift för att göra det?
• Är handpenningen återbetalningsbar om leveransen försenas eller beställningen avbryts?
• Vad händer om jag missar en betalning?

Frågan om kreditvärdighet är viktig eftersom en annons om 0 % inte betyder att alla får 0 %. Köpare som inte uppfyller långivarens krav flyttas vanligtvis över till återförsäljarens ordinarie ränta i stället, så kontrollera vilket avtal du faktiskt erbjuds.

Eventuella uppläggningsavgifter, administrativa avgifter eller dokumentationsavgifter ökar det totala beloppet att betala, även på ett avtal som marknadsförs som 0 %. Om en återförsäljare inte vill ge sina finansieringssvar skriftligt innan du skriver på, se det som en varningssignal och gå därifrån.

Gör lite efterforskningar innan du åker dit också. Läs kundrecensioner som nämner återförsäljarens finansieringsprocess, inte bara spabaden. Om en återförsäljare inte publicerar sin långivare eller sina finansieringsvillkor, ring och fråga innan du åker till butiken.

När du väljer ut lokala återförsäljare, filtrera först sökresultaten till dem med ett Google-betyg på minst 4,0 stjärnor. Läs sedan recensionerna som nämner finansiering inom det urvalet, och leta efter kommentarer om hur tydligt villkoren förklarades och om de slutgiltiga papperena stämde överens med offerten.

Kontrollera din betalningsförmåga ärligt. Räkna ihop alla dina befintliga månatliga skuldbetalningar och jämför summan med din månadsinkomst. Om en stor del redan går till skulder, särskilt kreditkortsskulder, kommer ett lån för ett spabad sannolikt att anstränga din budget.

Som en grov kontroll av din betalningsförmåga kan du räkna ihop din totala kostnad för det första året: tolv månaders avbetalningar plus installation, kemikalier och el. Om den siffran skulle överstiga ungefär en fjärdedel av din årsinkomst, överväg att vänta eller välja en billigare modell.

Inköpspriset är bara en del av notan. Ett lämpligt underlag, en egen elanslutning installerad av en behörig elektriker, kemikalier, ett lock och el kostar också. Vår genomgång av den verkliga kostnaden för att äga ett spabad visar vad du bör budgetera för varje månad utöver dina avbetalningar.

Låna bara ett belopp som du kan fortsätta betala tillbaka om din inkomst skulle minska eller dina elräkningar skulle stiga. Missade betalningar skadar din kredithistorik i flera år och kan leda till att långivaren vidtar ytterligare åtgärder. Om du har svårt med avbetalningarna, kontakta långivaren tidigt och få gratis, opartisk hjälp från MoneyHelper.

Vilka är alternativen till att låna?

Att spara ihop och betala kontant är det billigaste sättet att köpa, och det ger dig ett starkt förhandlingsläge. Om du betalar med kreditkort och betalar av hela beloppet direkt behåller du också ditt Section 75-skydd utan att betala ränta.

Rätt tajming kan hjälpa. Återförsäljare sänker ofta priserna på visningsexemplar, utgående färger och förra årets modeller, och lugnare månader utanför vårrusningen kan ge bättre erbjudanden. Fråga om ett visningsexemplar har full tillverkargaranti innan du köper.

Rabatter på utförsäljningar och visningsexemplar ligger ofta på mellan 15% till 30%, även om detta varierar stort mellan olika återförsäljare. De brukar dyka upp under sensommaren till tidig höst, när nya modeller anländer, och i januari till februari, när utställningshallarna är lugna. Tillverkare finansierar ofta längre 0%-erbjudanden under dessa perioder också.

Under lugnare månader är återförsäljare ofta villiga att förhandla om finansieringsvillkoren såväl som priset. Om du fortfarande planerar att låna, be om en bättre ränta eller en längre räntefri period, inte bara en rabatt på spabadet.

Hyrköp och hyresupplägg låter dig betala per vecka eller månad utan en stor förskottsbetalning, men det totala beloppet som betalas under avtalstiden är vanligtvis mycket högre än kontantpriset. Läs noga exakt när, eller om, du kommer att äga spabadet, och vem som ansvarar för reparationer under avtalstiden.

Innan du vänder dig till hyrköp eller en finansieringsplan utan kreditupplysning, ansök om minst ett privatlån via en tjänst för mjuk kreditupplysning. Detta kostar ingenting, påverkar inte din kreditvärdighet och bekräftar om billigare krediter är tillgängliga för dig.

Ett billigare spabad kan också minska eller ta bort behovet av att låna, men billigare modeller kan kosta mer i drift och reparationer. Vår guide till vad billiga spabad kompromissar med förklarar var besparingar är rimliga och var de kostar dig mer i längden.

Så väljer du rätt erbjudande

Ställ varje erbjudande sida vid sida och jämför först det totala beloppet att betala, sedan den effektiva räntan, därefter kontantinsatsen och månadskostnaden. Ett genuint 0%-erbjudande som betalas i tid är oftast den billigaste formen av kredit, förutsatt att kontantpriset är rimligt. Ett privatlån kan vara bättre om återförsäljaren bara erbjuder räntebärande finansiering eller tar mer betalt vid köp på kredit.

Som en tumregel gäller att om din kreditvärdighet är god, är ett lån från din egen bank, hypoteksinrättning eller kreditkooperativ oftast bättre än återförsäljarens ränta. Återförsäljarfinansiering vinner främst på tillgänglighet, eftersom det kan vara lättare att få för köpare med svagare kreditvärdighet.

Kontrollera varje långivare och låneförmedlare i FCA-registret, använd mjuka kreditupplysningar före fullständiga ansökningar och läs förhandsinformationen innan du skriver under. Välj helst finansiering som ger dig Section 75-skydd och undvik att använda din bostad som säkerhet för ett spabadslån. För mer information om hela köpprocessen, se så köper du ett spabad utan att ångra dig.

Vanliga frågor

Påverkar en ansökan om finansiering av spabad mitt kreditbetyg?

Behörighetskontroller använder en mjuk kreditupplysning, som bara du kan se och som inte påverkar ditt betyg. En fullständig ansökan använder en hård kreditupplysning, som andra långivare kan se. En eller två hårda kreditupplysningar är normalt, men flera på kort tid kan göra långivare mer försiktiga. Begränsa dina alternativ med mjuka kreditupplysningar, och ansök sedan bara om det erbjudande du tänker tacka ja till.

Kan jag betala av finansieringen av spabadet i förtid?

Ja. Enligt brittisk konsumentkreditlagstiftning har du rätt att återbetala ett reglerat avtal i förtid, helt eller delvis. På ett räntebärande avtal sparar du ränta, även om långivaren kan ta ut en liten avgift för förtidslösen, som är begränsad enligt lag. På ett äkta 0%-avtal finns det ingen ränta att spara, men att lösa det i förtid kan frigöra utrymme i din månadsbudget.

Är det smart att finansiera ett spabad?

Det kan det vara, om erbjudandet är genuint räntefritt eller har låg kostnad, om återbetalningarna ryms väl inom din budget och du har tagit höjd för driftskostnader. Det är en dålig idé om du skulle få svårt att betala tillbaka om din inkomst sjunker, eller om det enda alternativet är en hög effektiv ränta eller ett lån med din bostad som säkerhet. Att spara i några månader till är ofta det bättre valet.

Täcker finansieringen av spabadet installation och elarbeten?

Det beror på återförsäljaren. Vissa inkluderar leverans och installation i det finansierade beloppet, medan andra bara finansierar själva spabadet. Underlaget, markarbetet och elinstallationen från en behörig elektriker offereras ofta separat. Be om en skriftlig lista över vad finansieringen täcker, så att du vet hur mycket kontanter du fortfarande behöver få fram.

Vad händer om återförsäljaren går i konkurs innan mitt spabad anländer?

Om du betalade med ett kreditkort eller med finansiering ordnad via återförsäljaren, och kontantpriset var mellan £100 och £30,000, kan du vanligtvis kräva ersättning från kortutgivaren eller långivaren enligt Section 75. Ett privatlån från en fristående bank ger inte detta skydd. Spara alla papper och kontakta långivaren skriftligen så snart du vet att det finns ett problem.

Kan jag ångra finansieringen av spabadet efter att jag skrivit under?

För de flesta reglerade kreditavtal har du 14 dagar på dig efter undertecknandet att ångra krediten utan att ange någon anledning. Du måste meddela långivaren och betala tillbaka de lånade pengarna, plus ränta för de dagar du hade dem, inom 30 dagar. Detta avbryter krediten, inte köpet, så kontrollera återförsäljarens avbokningsregler separat, särskilt för specialtillverkade spabad.