Ulkoporealtaan rahoitus Isossa-Britanniassa ja kuinka vertailla tarjouksia

Ulkoporealtaan rahoitus Isossa-Britanniassa tarkoittaa yleensä yhtä neljästä asiasta: jälleenmyyjän 0 %:n tarjousta, jälleenmyyjän korollista rahoitusta, kulutusluottoa tai luottokorttia. Halvin vaihtoehto on se, jonka maksettava kokonaissumma on pienin, joten vertaile tätä lukua, todellista vuosikorkoa ja käsirahaa, ja lainaa vain FCA:n valtuuttamalta lainanantajalta.

Ulkoporeallas on suuri hankinta, ja sen maksutapa voi lisätä satoja puntia lopullisiin kustannuksiin. Alla olevissa osioissa selitetään, miten kukin lainatyyppi toimii, mitä asiakirjoista kannattaa etsiä ja kuinka voit varmistaa, että sinulle rahaa lainaavalla yrityksellä on siihen lupa.

Mitkä ovat vaihtoehtosi ulkoporealtaan maksamiseen kuukausierissä?

Useimmat kustannuksia jakavat brittiostajat valitsevat viiden eri vaihtoehdon väliltä. Jokaisessa on erilainen yhdistelmä korkoa, käsirahaa, joustavuutta ja oikeudellista suojaa, joten ne kaikki kannattaa ymmärtää ennen kuin myyjä laittaa lomakkeen eteesi.

Jälleenmyyjän rahoitus ja kulutusluotot antavat yleensä mahdollisuuden jakaa takaisinmaksun 12 - 84 kuukauden (yhden ja seitsemän vuoden) ajalle. Pidempi maksuaika pienentää kuukausierää, mutta nostaa lähes aina maksettavaa kokonaissummaa, ellei sopimus ole aidosti koroton.

Jälleenmyyjän 0 % rahoitus

Monet ulkoporealtaiden jälleenmyyjät tarjoavat korotonta luottoa kumppanina toimivan rahoitusyhtiön kautta. Maksat käteishinnan yhtä suurissa kuukausierissä kiinteän ajanjakson aikana, ja jos teet jokaisen maksun ajallaan, et maksa lainkaan korkoa. Nämä sopimukset edellyttävät usein käsirahaa ja ovat yleensä kestoltaan lyhyempiä kuin lainat, mikä tarkoittaa suurempia kuukausieriä.

Jälleenmyyjän korottomat sopimukset kestävät tyypillisesti noin 12 - 36 kuukautta. Jos tarvitset tätä pidemmän ajan maksaaksesi summan takaisin mukavasti, 0 % sopimus ei todellisuudessa ole sinulle sopiva vaihtoehto. Realistinen vertailu tehdään tällöin jälleenmyyjän korollisen sopimuksen ja kulutusluoton välillä, ja hyvät luottotiedot omaavien ostajien kohdalla laina voittaa usein.

Jälleenmyyjä toimii normaalisti luotonvälittäjänä, ei lainanantajana. Varsinainen luottosopimus tehdään rahoitusyhtiön kanssa, ja juuri kyseinen yhtiö tarkistaa luottotiedot, lähettää tiliotteet ja perii maksut.

Jälleenmyyjän rahoituksen suurin etu on nopeus. Se hyväksytään yleensä paikan päällä myymälässä tai verkkokaupan kassalla ilman erillistä hakemusta muualle. Riskinä on tämä sama helppous: on helppo allekirjoittaa sopimus ennen kuin olet vertaillut sitä mihinkään muuhun.

Jälleenmyyjän korollinen rahoitus

Samat jälleenmyyjät tarjoavat usein pidempiä maksuaikoja, joihin on lisätty korko. Takaisinmaksun venyttäminen useammalle vuodelle pienentää kuukausierää, mutta maksat korkoa jokaiselta näiltä vuosilta. Tässä kohtaa maksettava kokonaissumma voi nousta selvästi myymälän hintalappua korkeammaksi.

Pienempien jälleenmyyjien oma rahoitus

Jotkut pienemmät jälleenmyyjät lainaavat omaa rahaa sen sijaan, että ne järjestäisivät luoton rahoitusyhtiön kautta. Nämä omat rahoitussuunnitelmat hyväksyvät usein hakijoita, joilla on heikommat luottotiedot, mutta ne perivät yleensä korkeampia korkoja korvatakseen ylimääräisen riskin. Jälleenmyyjä tarvitsee silti FCA:n valtuutuksen voidakseen lainata sinulle.

Kulutusluotot

Vakuudeton kulutusluotto pankista, asuntolainayhdistyksestä tai verkossa toimivalta lainanantajalta antaa sinulle käteistä käytettäväksi haluamallasi tavalla. Sen avulla voit ostaa jälleenmyyjältä, joka ei tarjoa rahoitusta, tai neuvotella käteisostajana. Lainoissa on yleensä kiinteä todellinen vuosikorko ja kiinteät kuukausierät, ja monet lainanantajat antavat sinun tarkistaa todennäköisen korkosi ensin kevyellä luottotietokyselyllä.

Koska rahat ovat sinun käytettävissäsi, kulutusluotolla voi maksaa myös asennuksen, toimituksen, maanrakennustyöt ja eri toimittajilta ostetut lisävarusteet. Yksi laina voi silloin kattaa koko projektin, kuten rakentajan tekemän perustuksen ja oman sähköasentajasi tekemät sähkötyöt, pelkän altaan sijaan.

Sinulle tarjottu korko riippuu voimakkaasti luottotiedoistasi ja lainaamastasi summasta. Hyvät luottotiedot omaavat voivat huomata lainan olevan halvempi kuin jälleenmyyjän korollinen sopimus, mutta se ei ole taattua, joten vertaile todellisia tarjouksia.

Luotto-osuuskunnat ovat toinen lähde kulutusluotoille. Ne ovat jäsentensä omistamia, ja jäsenet voivat usein lainata alhaisemmilla koroilla kuin jälleenmyyjän korollisessa rahoituksessa. Sinun on yleensä liityttävä ensin, ja jotkut pyytävät sinua säästämään heidän kauttaan jonkin aikaa ennen lainaamista.

Varaa aikaa rahojen saapumiseen. Lainavarat saapuvat tilillesi yleensä yhden tai viiden työpäivän kuluessa hyväksymisestä, kun taas jälleenmyyjän rahoitus järjestyy usein samana päivänä. Jos alennusmyynti päättyy tiettynä päivänä, hae lainaa tarpeeksi ajoissa maksaaksesi ajallaan.

Monet lainanantajat rajoittavat vakuudettomat kulutusluotot noin 25 000 - 50 000 puntaan. Useimmille ulkoporealtaille tämä on enemmän kuin tarpeeksi, mutta huippuluokan allas maanrakennustöineen, sähkötöineen ja asennuksineen voi ylittää sen, mitä yksi laina kattaa.

Luottokortit

Luottokortti, jossa on 0 % tutustumisjakso ostoksille, voi toimia, jos pystyt maksamaan saldon pois ennen tarjouksen päättymistä. Sen jälkeen jäljelle jäävään osaan sovelletaan vakiokorkoa, ja korttien korot ovat yleensä korkeampia kuin lainojen korot. Luottorajasi voi myös olla liian alhainen kattamaan ulkoporealtaan ja asennuksen.

Vain minimilyhennyksen maksaminen tämän kokoisesta korttisaldosta voi pitää sinut veloissa monien vuosien ajan. Käsittele korttia lyhytaikaisena työkaluna, jolla on selkeä takaisinmaksusuunnitelma, ei pitkäaikaisena rahoituksena.

Kortti voi silti olla hyödyllinen osaan kustannuksista. Se voi kattaa pienen jäljelle jäävän saldon käsirahan jälkeen tai sillata yhden tai kahden kuukauden viiveen, kun odotat säästöjä tai bonusta, vaikka se ei sopisikaan koko ostokseen.

Vakuudelliset lainat ja asuntolainan uudelleenrahoitus

Jotkut lisäävät kustannukset asuntolainaansa tai ottavat kotiaan vastaan vakuudellisen lainan. Todellinen vuosikorko voi olla alhaisempi, mutta laina-aika on usein paljon pidempi, joten kokonaiskorko voi lopulta olla korkeampi. Vielä tärkeämpää on, että kotisi on vaarassa, jos et pysty huolehtimaan takaisinmaksuista. Harva ulkoporealtaan osto oikeuttaa tällaisen riskin.

Vakuudellinen laina tai lisälaina on saatavilla vain, jos olet kerryttänyt merkittävästi omaa pääomaa kotiisi. Lainanantajat haluavat tyypillisesti sinun pitävän osan kiinteistön arvosta lainaamattomana uuden lainan jälkeen, usein noin 15 - 20 %. Jos ostit asunnon äskettäin pienellä käsirahalla, et välttämättä ole oikeutettu tähän.

Vakuudellisissa lainoissa ja asuntolainan lisälainoissa voi myös olla vaihtuva korko, joka saattaa nousta laina-aikana ja nostaa maksujasi. Niiden järjestäminen kestää yleensä useita viikkoja, koska lainanantajan on tarkistettava kiinteistösi ja asuntolainasi, toisin kuin kulutusluoton kohdalla, joka vie vain päiviä.

Miten vertailet ulkoporealtaiden rahoitustarjouksia?

Kolme lukua kertoo sinulle melkein kaiken: todellinen vuosikorko, käsiraha ja maksettava kokonaissumma. Lainantarjoajien on esitettävä nämä mainoksissaan ja sopimusta edeltävissä asiakirjoissa, joten sinun ei pitäisi koskaan joutua arvailemaan niitä.

Pyydä kirjalliset tarjoukset vähintään kolmelta eri lainantarjoajalta tai rahoitusyhtiöltä ennen kuin teet päätöksen. Jälleenmyyjän tarjouksen vertaaminen vain yhteen vaihtoehtoon antaa huonon kuvan siitä, millainen on reilu korko. Kolme tai useampi tarjous, jotka kaikki koskevat samaa summaa ja laina-aikaa, näyttävät sinulle todellisen tarjonnan.

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko yhdistää koron ja pakolliset maksut yhdeksi vuotuiseksi luvuksi, jotta voit vertailla erilaisia tarjouksia. Kiinnitä huomiota sanaan edustava. Edustavaa todellista vuosikorkoa on tarjottava vain vähintään puolelle hyväksytyistä hakijoista, joten oma korkosi voi olla korkeampi. Luku, jolla on merkitystä, on varsinaisen tarjouksesi henkilökohtainen todellinen vuosikorko.

Tyypilliset vaihteluvälit auttavat sinua arvioimaan tarjousta. Vakuudettomat kulutusluotot vaihtelevat karkeasti 6% todellisesta vuosikorosta hakijoille, joilla on parhaat luottotiedot, aina reilusti yli 30% todelliseen vuosikorkoon heikompien luottotietojen omaaville. Luottokorttien tavanomaiset korot ovat yleensä noin 20% ja 30% välillä tai enemmän. Näiden vaihteluvälien yläpäässä oleva tarjous kannattaa kyseenalaistaa ennen sen hyväksymistä.

Käsiraha

Käsiraha pienentää lainattavaa summaa, joten se pienentää myös korkoa. 0% tarjouksessa se ei muuta kokonaiskustannuksia, mutta se muuttaa kuukausierää ja ostohetkellä tarvittavan käteisen määrää. Tarkista, palautetaanko käsiraha, jos tilaus perutaan tai ulkoporeallasta ei voida toimittaa.

Maksettava kokonaissumma

Tämä on käsiraha lisättynä kaikilla kuukausierillä ja mahdollisilla kuluilla. Se on yksittäinen paras luku tarjousten vertailuun, koska se näyttää, mitä ulkoporeallas sinulle todellisuudessa maksaa. Pieni kuukausierä pitkällä maksuajalla voi kätkeä taakseen kokonaissumman, joka on paljon korkeampi kuin hieman suurempi kuukausierä lyhyellä maksuajalla.

Esimerkiksi noin £199 kuukaudessa 84 kuukauden ajan kuulostaa hallittavalta, mutta se tekee yhteensä noin £16,700 £10,000 maksavasta ulkoporealtaasta. Kysy myyjältä aina takaisin maksettavaa kokonaissummaa, ei pelkkää kuukausierää, ja kirjoita se ylös jokaisen tarjouksen viereen.

Laskuesimerkki: miksi todellisella vuosikorolla on väliä

Otetaan esimerkiksi £10,000 laina, joka maksetaan takaisin 60 kuukaudessa ilman kuluja. 7% todellisella vuosikorolla kuukausierä on karkeasti £197 ja maksettava kokonaissumma on noin £11,820. 20% todellisella vuosikorolla kuukausierä on karkeasti £256 ja kokonaissumma on noin £15,360. Sama ulkoporeallas maksaa noin £3,500 enemmän pelkästään koron vuoksi.

Voit tehdä saman tarkistuksen jokaiselle saamallesi tarjoukselle. Syötä summa, todellinen vuosikorko ja laina-aika verkossa olevaan lainalaskuriin nähdäksesi kuukausierän ja kokonaiskustannukset ennen kuin puhut myyjälle. MoneyHelper ja useimmat pankit tarjoavat ilmaisia laskureita.

Muista vertailla rahoituksen lisäksi myös ulkoporealtaan hintaa. 0% tarjous altaasta, joka maksaa enemmän kuin sama malli muualla, ei ole ilmaista luottoa. Oppaamme aiheesta kuinka paljon ulkoporealtaat maksavat Isossa-Britanniassa auttaa sinua arvioimaan, onko hinta reilu.

Välityspalkkio

Luotonvälittäjänä toimiva jälleenmyyjä saa yleensä välityspalkkion lainantarjoajalta, ja sen on kerrottava tästä sinulle. Kysy, kuinka paljon välityspalkkiota se saa sopimuksestasi ja vaikuttaako summa sinulle tarjottuun korkoon. Jos eri korko toisi jälleenmyyjälle vähemmän tuloja, sinulla on oikeus tietää siitä.

Miten 0 %:n rahoitus todella toimii?

Aidosti korottomassa sopimuksessa maksettava kokonaissumma on sama kuin käteishinta. Voit varmistaa tämän asiakirjoista: todellisen vuosikoron tulisi olla 0 % ja maksettavan kokonaissumman tulisi vastata tuotteiden hintaa. Jos loppusumma on suurempi, hintaan sisältyy jokin lisämaksu.

Jotkut jälleenmyyjät tarjoavat erilaista vaihtoehtoa, jota kutsutaan nimellä osta nyt, maksa myöhemmin tai lykätty maksu. Et maksa mitään tai maksat vain hyvin vähän tietyn kuukausimäärän ajan. Jos maksat koko loppusumman ennen kyseisen jakson päättymistä, korkoa ei peritä. Jos et maksa, korkoa saatetaan periä koko summasta, joskus takautuvasti sopimuksen alusta alkaen.

Kysy myyjältä suoraan, onko tarjous aidosti koroton vai onko kyseessä lykätty korko. Etsi sitten itse sopimuksesta mainintoja lykätystä tai takautuvasta korosta. Jos sellainen löytyy, suhtaudu sopimukseen korkeakorkoisena luottona ja suunnittele maksavasi se pois hyvissä ajoin ennen määräaikaa.

Ennen kuin allekirjoitat osta nyt, maksa myöhemmin -sopimuksen tai lykätyn maksun sopimuksen, kysy, mikä normaali todellinen vuosikorko koskee korottoman jakson jälkeen jäljelle jäävää saldoa. Se on usein reilusti yli 20 %, joten sen tulisi näkyä selvästi asiakirjoissasi ja se tulisi ottaa huomioon tarjouksia vertaillessa.

Otetaan esimerkiksi 10 000 £ ulkoporeallas 24 kuukauden lykätyllä maksusopimuksella, jonka peruskorko on noin 27 %:n todellinen vuosikorko. Maksuajan ylittäminen voisi lisätä noin 2 000 £ - 3 000 £ takautuvaa korkoa kerralla, riippuen siitä, miten lainanantaja sen laskee. Se on suuri lasku yhdelle kuukaudelle.

Lue myös myöhästyneitä maksuja koskevat ehdot. Joissakin tarjoussopimuksissa yksikin väliin jäänyt tai myöhästynyt maksu voi päättää korottoman tarjouksen välittömästi, eikä vasta kauden lopussa. Suoramaksu vähintään sovitulle summalle on yksinkertaisin suoja.

Ennen kuin allekirjoitat 0 %:n tai osta nyt, maksa myöhemmin -sopimuksen, selvitä tarkka päivämäärä, jolloin koroton jakso päättyy, ja mitä tapahtuu, jos saldoa jää maksettavaksi. Tee maksusuunnitelma, jolla maksat summan pois vähintään kuukautta etuajassa, jotta myöhästynyt maksu tai epäonnistunut tilisiirto ei voi laukaista korkoa koko summalle.

Aseta muistutus noin 60 päivää ennen korottoman jakson päättymistä. Pyydä lainanantajalta tarkka loppusumma kyseiselle päivälle, jotta et vahingossa jätä maksamatta pientä saldoa, joka laukaisee koron koko summalle.

Verkossa kassalla tarjottavat lyhytaikaiset osamaksutuotteet toimivat taas eri tavalla. Näitä tuotteita koskevat säännöt ovat muuttuneet Isossa-Britanniassa, joten tarkista, onko palveluntarjoaja FCA:n valtuuttama, ja lue, mitä tapahtuu, jos maksu viivästyy, sillä viivästysmaksut ja luottotietomerkinnät vaihtelevat palveluntarjoajien välillä.

Miten tarkistat, onko lainanantaja FCA:n valtuuttama?

Isossa-Britanniassa yrityksillä, jotka lainaavat rahaa kuluttajille tai järjestävät heille luottoa, on oltava Financial Conduct Authorityn valtuutus. Rahoitusta tarjoava ulkoporealtaiden jälleenmyyjä tarvitsee luotonvälitysluvan joko suoraan tai valtuutetun yrityksen nimettynä edustajana. Myös itse lainanantaja tarvitsee valtuutuksen.

1. Kysy jälleenmyyjältä rahoitusyhtiön nimi ja yrityksen viitenumero. Molempien tulisi näkyä myös jälleenmyyjän verkkosivustolla ja luottosopimuksessa.
2. Avaa FCA Financial Services Register ja hae yrityksen nimellä tai viitenumerolla.
3. Tarkista, että tilana on valtuutettu tai rekisteröity ja että yrityksellä on lupa kuluttajaluottotoimintaan, kuten luotonantoon tai luotonvälitykseen.
4. Jos jälleenmyyjä on nimetty edustaja, tarkista, että myös rekisterissä mainittu pääyritys on valtuutettu.
5. Vertaa rekisterissä olevaa osoitetta, puhelinnumeroa ja verkkosivustoa sinulle annettuihin tietoihin. Käytä rekisterin yhteystietoja, älä sähköpostissa tai viestissä olevia.
6. Jos yritystä ei löydy tai tiedot eivät täsmää, älä allekirjoita mitään äläkä maksa käsirahaa.

Huijarit kopioivat joskus aidon yrityksen nimen ja viitenumeron, jolloin puhutaan klooniyrityksestä. Siksi viides vaihe on tärkeä. FCA julkaisee myös varoituslistaa yrityksistä, joiden se tietää toimivan ilman lupaa tai esiintyvän toisena yrityksenä.

Valtuutus tuo todellista turvaa. Jos valtuutetun lainanantajan kanssa ilmenee ongelmia etkä saa niitä ratkaistua heidän kanssaan, voit yleensä tehdä valituksen taholle Financial Ombudsman Service, jonka käyttö on ilmaista.

Millaista turvaa kukin rahoitusmuoto tarjoaa?

Vuoden 1974 kuluttajaluottolain 75. pykälä asettaa lainanantajan yhteisvastuuseen jälleenmyyjän kanssa, jos tuote on viallinen, ei vastaa kuvausta tai sitä ei toimiteta. Se koskee tuotteita, joiden käteishinta on £100 ja £30,000 välillä ja jotka maksat luottokortilla tai jälleenmyyjän kautta järjestetyllä rahoituksella. Tyypillinen ulkoporeallas osuu tähän hintahaarukkaan.

Tällä on merkitystä, jos jälleenmyyjä lopettaa toimintansa ennen toimitusta tai jos altaassa on saapuessaan vika, jota myyjä kieltäytyy korjaamasta. Voit sen sijaan esittää korvausvaatimuksen kortinmyöntäjälle tai rahoitusyhtiölle.

Omasta pankistasi otettu kulutusluotto ei sisällä tätä turvaa, koska pankilla ei ole yhteyttä jälleenmyyjään. Pankkikorttimaksut eivät myöskään kuulu 75. pykälän piiriin, vaikka pankkisi saattaa auttaa korttijärjestelmän takaisinveloitusmenettelyn avulla. Jos käytät lainaa, voit maksaa käsirahan luottokortilla, mikä tuo ostoksen 75. pykälän piiriin kyseisen kortinmyöntäjän osalta.

Mitä tapahtuu, kun haet ulkoporealtaan rahoitusta?

Prosessi on samanlainen riippumatta siitä, haetko rahoitusta myymälässä, verkossa vai pankkisi kautta. Tapahtumien kulun tunteminen auttaa välttämään sopimuksen allekirjoittamista painostettuna.

Verkossa tehtävien rahoitushakemusten täyttämiseen menee yleensä vain noin 15-30 minuuttia, ja luottokelpoisuuden tarkistamiseen vain muutama minuutti. Tämä jättää runsaasti aikaa tarkistaa korot kotona ennen myymälässä vierailua.

Ennen kuin haet rahoitusta mistään, tarkista luottotietosi ja luottoluokituksesi ilmaiseksi, esimerkiksi Experianin, Equifaxin ja TransUnionin linkittämien ilmaisten palveluiden kautta. Kun tiedät tilanteesi, tiedät suurin piirtein, millaisia korkoja sinulle todennäköisesti tarjotaan, ennen kuin yksikään lainanantaja näkee hakemustasi.

Pidä asiakirjasi valmiina ennen hakemista, sillä lainanantajat pyytävät useimpia näistä:

• Kuvallinen henkilöllisyystodistus, kuten passi tai ajokortti
• Todistus osoitteesta, kuten tuore sähkö- tai vesilasku tai tiliote
• Viimeisimmät palkkakuitit tai veroilmoitukset, jos olet yrittäjä
• Pankkitilisi tiedot suoraveloitusta varten
• Noin kolmen vuoden osoitehistoria
• Ulkoporealtaan kokonaishinta, mukaan lukien kaikki lisävarusteet, jotka haluat rahoittaa

1. Käytä luottokelpoisuuden tarkistustyökaluja, jotka tekevät kevyen luottotietojen kyselyn. Ne eivät vaikuta luottoluokitukseesi ja antavat sinulle käsityksen mahdollisuuksistasi ja todennäköisestä korosta.
2. Pyydä kirjallinen tarjous, josta käyvät ilmi käteishinta, käsiraha, todellinen vuosikorko, kuukausierä, laina-aika ja maksettava kokonaissumma.
3. Lue ennakkotiedot kuluttajaluotosta -lomake, joka lainanantajan on annettava sinulle ennen allekirjoittamista. Siinä esitetään keskeiset ehdot vakiomuodossa, jotta voit vertailla lainanantajia.
4. Lähetä varsinainen hakemus. Tämä käynnistää yleensä laajan luottotietojen kyselyn, joka näkyy muille lainanantajille luottotiedoissasi.
5. Lue luottosopimus ennen allekirjoittamista ja tarkista, että jokainen luku vastaa tarjoustasi.
6. Säilytä kopiot sopimuksesta, tarjouksesta ja tilausvahvistuksesta koko sopimuskauden ajan.

Lainavertailusivustot voivat tehdä yhden kevyen luottokelpoisuuden tarkistuksen useille lainanantajille kerralla. Ne näyttävät todennäköiset hyväksymismahdollisuutesi ja korot rinnakkain vaikuttamatta luottoluokitukseesi, mikä on nopea tapa kerätä useita tarjouksia.

Kevyen kyselyn avulla saatu henkilökohtainen lainatarjous ennen myymälässä vierailua antaa sinulle vertailukoron. Voit käyttää sitä neuvotteluissa, ja voit luottavaisin mielin kieltäytyä jälleenmyyjän rahoituksesta, jos se maksaa enemmän kuin laina.

Varsinaisen hakemuksen aiheuttama laaja luottotietojen kysely voi aiheuttaa pienen, tilapäisen laskun luottoluokituksessasi. Useat laajat kyselyt lyhyen ajan sisällä voivat myös tehdä lainanantajista varovaisempia, joten vältä hakemasta lainaa monelta tarjoajalta kerralla. Rajaa vaihtoehtojasi ensin kevyillä kyselyillä ja tee sitten yksi tai kaksi varsinaista hakemusta.

Kun allekirjoitat säännellyn luottosopimuksen, sinulla on yleensä 14 päivää aikaa peruuttaa luotto. Sinun on tällöin maksettava takaisin lainaamasi summa sekä korko niiltä päiviltä, joina luotto oli käytössäsi, 30 päivän kuluessa. Luoton peruuttaminen ei automaattisesti peruuta itse ostosta, joten tarkista myös jälleenmyyjän omat peruutusehdot.

Voiko ulkoporealtaan rahoituksen saada huonoilla luottotiedoilla?

Se on mahdollista, mutta valinnanvaraa on vähemmän ja kustannukset ovat yleensä korkeammat. Jälleenmyyjien 0 %:n tarjoukset myönnetään yleensä hakijoille, joilla on hyvät luottotiedot. Jos sinulla on myöhästyneitä maksuja, maksuhäiriömerkintöjä tai käräjäoikeuden tuomio velka-asiassa, sinulle tarjotaan todennäköisemmin korkeaa todellista vuosikorkoa tai hakemuksesi hylätään.

Kustannusero voi olla suuri. Lainaajille, joilla on huonot luottotiedot, voidaan tarjota korkoja, jotka ovat kaksi tai neljä kertaa korkeampia kuin hyvät luottotiedot omaaville hakijoille. Saman ulkoporealtaan kohdalla ja samalla laina-ajalla tämä voi lisätä maksettavaa kokonaissummaa tuhansilla punnilla.

Jokainen Ison-Britannian kolmesta suurimmasta luottotietotoimistosta, Experian, Equifax ja TransUnion, käyttää omaa pisteytysasteikkoaan, ja lainanantajat soveltavat lisäksi omia sääntöjään. Siksi ulkoporealtaan rahoitukselle ei ole yhtä ainoaa vähimmäispistemäärää. Kaikkien kolmen raportin tarkistaminen virheiden varalta ennen hakemista on järkevä ensimmäinen askel.

Jos löydät luottotiedoistasi virheen, tee oikaisupyyntö luottotietotoimistolle ennen hakemuksen tekemistä. Yhden virheellisen negatiivisen merkinnän, kuten sinulle kuulumattoman myöhästyneen maksun, poistaminen voi parantaa pisteitäsi huomattavasti.

Näin parannat mahdollisuuksiasi saada hyväksyntä

• Pienennä luottokorttiesi saldoja. Niiden pitäminen alle 30 %:ssa luottorajasta, ja ihanteellisesti alle 10 %:ssa, on yksi nopeimmista tavoista parantaa pisteitäsi.
• Harkitse yhteishakemusta tai takaajaa, jolla on vahvat luottotiedot. Tämä voi parantaa sekä hyväksymismahdollisuuksiasi että tarjottua korkoa.
• Maksa suurempi käsiraha. Pienempi lainasumma vähentää lainanantajan riskiä ja voi kääntää rajatapauksessa olevan hakemuksen hyväksytyksi.
• Odota muutama kuukausi, jos voit. Jopa vaatimaton parannus pisteissäsi voi siirtää sinut alempaan korkoluokkaan ja säästää merkittävän summan laina-aikana.

Jos ensisijainen lainanantaja hylkää hakemuksesi

Jotkut jälleenmyyjät siirtävät hylätyn hakemuksen toissijaiselle lainanantajalle, joka hyväksyy heikommat luottotiedot. Todellinen vuosikorko on yleensä huomattavasti korkeampi, joten vertaa sen kokonaiskustannuksia kulutusluottoon, luotto-osuuskuntaan tai yksinkertaisesti odottamiseen ennen kuin hyväksyt tarjouksen.

Suhtaudu varauksella kaikkeen, mitä mainostetaan taattuna hyväksyntänä tai ilman luottotietojen tarkistusta. Valtuutettujen lainanantajien on tarkistettava, että sinulla on varaa takaisinmaksuihin, joten yritys, joka jättää tämän kokonaan tekemättä, ansaitsee tarkemman tarkastelun FCA-rekisterissä. Käsittelemme vaihtoehtoja ja sudenkuoppia yksityiskohtaisesti artikkelissa ulkoporealtaan rahoitus huonoilla luottotiedoilla.

Jotkut ilman luottotietojen tarkistusta toimivat tai vuokraa omaksi -palveluntarjoajat arvioivat sinut tulojesi ja tilihistoriasi perusteella luottopisteiden sijaan. Niiden todelliset kustannukset voivat vastata 30-50 %:n todellista vuosikorkoa, joten 10 000 punnan allas voisi lopulta maksaa noin 14 000 £ - 17 000 £ yhteensä.

Mitä kannattaa kysyä ennen allekirjoittamista?

Muutama suora kysymys myymälässä voi säästää paljon rahaa ja stressiä myöhemmin. Kysy ne ennen kuin suostut mihinkään, ja pyydä vastaukset kirjallisena.

• Kuka on luotonantaja, ja mikä on heidän FCA-viitenumeronsa?
• Millainen luottotietotausta minulla on oltava saadakseni 0 %:n kampanjatarjouksen, ja mitä korkoa sovelletaan, jos en täytä ehtoja?
• Onko tarjoukseni todellinen vuosikorko edustava korko vai henkilökohtainen korkoni?
• Mikä on maksettava kokonaissumma, mukaan lukien käsiraha ja mahdolliset kulut?
• Sisältyykö sopimukseen järjestely-, hallinnointi- tai asiakirjamaksuja?
• Onko käteishinta sama riippumatta siitä, maksanko rahoituksella vai kokonaan kerralla?
• Kattaako rahoitus toimituksen, asennuksen, alustan ja sähkötyöt vai pelkän ulkoporealtaan?
• Voiko nosturin vuokrauksen, ensimmäisen täytön ja veden tasapainotuksen sisällyttää rahoitettavaan summaan sen sijaan, että ne maksetaan käteisellä toimituspäivänä?
• Jos kyseessä on lykätty maksu tai osta nyt ja maksa myöhemmin, minä päivänä koroton jakso tarkalleen päättyy?
• Voinko maksaa luoton etuajassa takaisin, ja peritäänkö siitä maksu?
• Palautetaanko käsiraha, jos toimitus viivästyy tai tilaus perutaan?
• Mitä tapahtuu, jos maksuerä jää maksamatta?

Kysymys luottotiedoista on tärkeä, sillä 0 %:n mainos ei tarkoita, että kaikki saavat 0 %:n koron. Ostajat, jotka eivät täytä luotonantajan vaatimuksia, siirretään yleensä jälleenmyyjän tavalliseen korolliseen sopimukseen, joten tarkista, mitä tarjousta sinulle todella tarjotaan.

Kaikki järjestely-, hallinnointi- tai asiakirjamaksut kasvattavat maksettavaa kokonaissummaa, jopa 0 %:n korolla mainostetussa tarjouksessa. Jos jälleenmyyjä ei suostu antamaan vastauksia rahoituksesta kirjallisesti ennen allekirjoittamista, pidä sitä varoitusmerkkinä ja poistu paikalta.

Tee hieman selvitystyötä myös ennen vierailua. Lue asiakasarvosteluja, joissa mainitaan jälleenmyyjän rahoitusprosessi, ei vain ulkoporealtaita. Jos jälleenmyyjä ei julkaise luotonantajaansa tai rahoitusehtojaan, soita ja kysy ennen kuin matkustat myymälään.

Kun karsit paikallisia jälleenmyyjiä, suodata hakutulokset ensin niihin, joiden Google-arvostelu on vähintään 4,0 tähteä. Lue sitten tältä lyhyeltä listalta rahoituksen mainitsevat arvostelut ja etsi kommentteja siitä, kuinka selkeästi ehdot selitettiin ja vastasivatko lopulliset asiakirjat tarjousta.

Tarkista maksukykysi rehellisesti. Laske yhteen kaikki nykyiset kuukausittaiset velanlyhennyksesi ja vertaa summaa kuukausituloihisi. Jos suuri osa menee jo velkoihin, erityisesti luottokorttisaldoihin, ulkoporeallaslainan lisääminen todennäköisesti rasittaa budjettiasi.

Karkeana maksukyvyn tarkistuksena voit laskea yhteen ensimmäisen vuoden kokonaiskustannukset: kahdentoista kuukauden lyhennykset sekä asennus, kemikaalit ja sähkö. Jos tämä summa ylittää noin neljänneksen vuosituloistasi, harkitse odottamista tai edullisemman mallin valitsemista.

Ostohinta on vain osa laskua. Sopiva alusta, rekisteröidyn sähköasentajan asentama erillinen sähköliitäntä, kemikaalit, kansi ja sähkö lisäävät kaikki kustannuksia. Erittelymme ulkoporealtaan omistamisen todellisista kustannuksista näyttää, mitä sinun tulee budjetoida joka kuukausi lyhennysten lisäksi.

Lainaa vain sen verran, mitä pystyisit lyhentämään, vaikka tulosi putoaisivat tai sähkölaskusi nousisivat. Maksamattomat erät vahingoittavat luottotietojasi vuosien ajan ja voivat johtaa luotonantajan jatkotoimenpiteisiin. Jos sinulla on vaikeuksia lyhennysten kanssa, ota ajoissa yhteyttä luotonantajaan ja hae ilmaista, puolueetonta apua palvelusta MoneyHelper.

Mitä vaihtoehtoja lainaamiselle on?

Säästäminen ja käteisellä maksaminen on edullisin tapa ostaa, ja se antaa sinulle vahvan neuvotteluaseman. Jos maksat luottokortilla ja maksat laskun heti kokonaan pois, säilytät myös Section 75 -suojan ilman koron maksua.

Ajoituksesta voi olla apua. Jälleenmyyjät alentavat usein esittelymallien, poistuvien värien ja edellisen vuoden mallistojen hintoja, ja hiljaisemmat kuukaudet kevätkiireiden ulkopuolella voivat tuoda mukanaan parempia tarjouksia. Kysy ennen ostamista, onko esittelyaltaalla valmistajan täysi takuu.

Poisto- ja esittelymallien alennukset ovat usein 15% ja 30% välillä, vaikka tämä vaihtelee suuresti jälleenmyyjien välillä. Niitä on yleensä tarjolla loppukesästä alkusyksyyn, kun uudet mallit saapuvat, ja tammikuusta helmikuuhun, kun myymälöissä on hiljaista. Valmistajat rahoittavat näinä aikoina usein myös pidempiä 0% tarjouksia.

Hiljaisempina kuukausina jälleenmyyjät ovat usein valmiita neuvottelemaan sekä rahoitusehdoista että hinnasta. Jos aiot edelleen ottaa lainaa, pyydä parempaa korkoa tai pidempää korotonta maksuaikaa, äläkä vain alennusta altaasta.

Vuokraus- ja osamaksusopimukset mahdollistavat viikoittaisen tai kuukausittaisen maksamisen ilman suurta etumaksua, mutta sopimuksen aikana maksettu kokonaissumma on yleensä huomattavasti käteishintaa korkeampi. Lue tarkasti, milloin tulet omistamaan ulkoporealtaan tai tuletko omistamaan sitä lainkaan, ja kuka vastaa korjauksista sopimuksen aikana.

Ennen kuin turvaudut vuokraus- ja lunastussopimukseen tai rahoitukseen ilman luottotietojen tarkistusta, hae ainakin yhtä kulutusluottoa alustavan luottokelpoisuusarvion kautta. Tämä ei maksa mitään, ei vaikuta luottoluokitukseesi ja vahvistaa, onko sinulle saatavilla edullisempaa luottoa.

Edullisempi allas voi myös vähentää lainan tarvetta tai poistaa sen kokonaan, mutta halvempien mallien käyttö ja korjaaminen voivat tulla kalliimmaksi. Oppaamme aiheesta mistä halvoissa ulkoporealtaissa tingitään selittää, missä asioissa säästäminen on järkevää ja missä se tulee myöhemmin kalliiksi.

Miten valita oikea tarjous

Laita kaikki tarjoukset vierekkäin ja vertaile ensin maksettavaa kokonaissummaa, sitten todellista vuosikorkoa, ja lopuksi käsirahaa ja kuukausierää. Aito 0% tarjous ajallaan maksettuna on yleensä halvin luottomuoto, edellyttäen että käteishinta on kohtuullinen. Vakuudeton kulutusluotto voi olla parempi vaihtoehto, jos myyjä tarjoaa vain korollista rahoitusta tai veloittaa enemmän luotolla ostamisesta.

Nyrkkisääntönä on, että jos luottotietosi ovat kunnossa, laina omasta pankista tai muusta rahoituslaitoksesta on yleensä edullisempi kuin myyjän tarjoama korollinen rahoitus. Myyjän tarjoama rahoitus on vahvimmillaan saavutettavuudessa, sillä se voi olla helpompi saada ostajille, joilla on heikommat luottotiedot.

Tarkista jokainen lainanantaja ja välittäjä FCA-rekisteristä, käytä alustavia luottotietokyselyjä ennen varsinaista hakemusta, ja lue ennakkotietolomake ennen allekirjoittamista. Suosi rahoitusta, joka tarjoaa Section 75 -suojan, ja vältä ulkoporeallaslainan vakuuttamista asunnollasi. Lisätietoa laajemmasta ostoprosessista löydät artikkelista kuinka ostaa ulkoporeallas ilman katumusta.

Usein kysytyt kysymykset

Vaikuttaako ulkoporealtaan rahoituksen hakeminen luottoluokitukseeni?

Kelpoisuustarkistukset käyttävät alustavaa tarkistusta, jonka vain sinä näet ja joka ei vaikuta luottoluokitukseesi. Varsinainen hakemus käyttää virallista tarkistusta, jonka muut lainanantajat voivat nähdä. Yksi tai kaksi virallista tarkistusta on normaalia, mutta useat lyhyen ajan sisällä voivat tehdä lainanantajista varovaisempia. Rajaa vaihtoehtojasi alustavilla tarkistuksilla ja hae sitten vain sitä sopimusta, jonka aiot hyväksyä.

Voinko maksaa ulkoporealtaan rahoituksen pois etuajassa?

Kyllä. Ison-Britannian kuluttajaluottolain mukaan sinulla on oikeus maksaa säännelty sopimus takaisin etuajassa, joko kokonaan tai osittain. Korollisessa sopimuksessa säästät korkokuluissa, vaikka lainanantaja saattaa periä pienen maksun ennenaikaisesta takaisinmaksusta, jonka enimmäismäärä on lailla rajoitettu. Aidossa 0 %:n sopimuksessa ei ole säästettävää korkoa, mutta sen maksaminen etuajassa voi vapauttaa kuukausittaista budjettiasi.

Onko ulkoporealtaan rahoittaminen järkevää?

Se voi olla, jos sopimus on aidosti koroton tai edullinen, takaisinmaksut sopivat mukavasti budjettiisi ja olet varautunut käyttökuluihin. Se on huono idea, jos sinulla olisi vaikeuksia maksaa lainaa takaisin tulojesi laskiessa tai jos ainoa vaihtoehto on korkea todellinen vuosikorko tai asuntovakuudellinen laina. Säästäminen vielä muutaman kuukauden ajan on usein parempi vaihtoehto.

Kattaako ulkoporealtaan rahoitus asennuksen ja sähkötyöt?

Se riippuu jälleenmyyjästä. Jotkut sisällyttävät toimituksen ja asennuksen rahoitettavaan summaan, kun taas toiset rahoittavat vain itse ulkoporealtaan. Alusta, maanrakennustyöt ja rekisteröidyn sähköasentajan tekemä sähkönsyöttö hinnoitellaan usein erikseen. Pyydä kirjallinen luettelo siitä, mitä rahoitus kattaa, jotta tiedät, kuinka paljon rahaa sinun on vielä varattava.

Mitä jos jälleenmyyjä menee konkurssiin ennen kuin ulkoporealtaani saapuu?

Jos maksoit luottokortilla tai jälleenmyyjän kautta järjestetyllä rahoituksella ja käteishinta oli £100 ja £30,000 välillä, voit yleensä hakea korvausta kortinmyöntäjältä tai lainanantajalta Section 75 -pykälän nojalla. Erillisen pankin myöntämä henkilökohtainen laina ei anna tätä suojaa. Säilytä kaikki asiakirjat ja ota yhteyttä lainanantajaan kirjallisesti heti, kun tiedät ongelmasta.

Voinko perua ulkoporealtaan rahoituksen allekirjoittamisen jälkeen?

Useimmissa säännellyissä luottosopimuksissa sinulla on 14 päivää aikaa allekirjoittamisesta peruuttaa luotto syytä ilmoittamatta. Sinun on ilmoitettava asiasta lainanantajalle ja maksettava lainattu summa sekä korko niiltä päiviltä, joina se oli käytössäsi, 30 päivän kuluessa. Tämä peruu luoton, ei ostoa, joten tarkista jälleenmyyjän peruutusehdot erikseen, erityisesti mittatilaustyönä tehtyjen ulkoporealtaiden osalta.