Finansiering av spabad i Storbritannia og hvordan sammenligne tilbud

Finansiering av spabad i Storbritannia betyr vanligvis en av fire ting: et 0 %-tilbud gjennom forhandleren, rentebærende finansiering fra forhandler, et forbrukslån eller et kredittkort. Det billigste alternativet er det med lavest totalt tilbakebetalingsbeløp, så sammenlign dette tallet, den effektive renten og forskuddsbetalingen, og lån kun fra en FCA-autorisert långiver.

Et spabad er et stort kjøp, og måten du betaler for det på kan legge til hundrevis av pund på sluttprisen. Avsnittene nedenfor forklarer hvordan hver type lån fungerer, hva du bør se etter i papirene, og hvordan du bekrefter at selskapet som låner deg penger har tillatelse til å gjøre det.

Hvilke alternativer har du for å betale månedlig for et spabad?

De fleste britiske kjøpere som deler opp betalingen, velger mellom fem alternativer. Hvert alternativ har en ulik kombinasjon av renter, egenandel, fleksibilitet og juridisk beskyttelse, så det lønner seg å forstå alle sammen før en selger legger et skjema foran deg.

Forhandlerfinansiering og forbrukslån lar deg vanligvis fordele nedbetalingen over 12 til 84 måneder (ett til syv år). En lengre nedbetalingstid senker det månedlige beløpet, men øker nesten alltid totalsummen du betaler, med mindre avtalen er genuint rentefri.

Forhandlerfinansiering med 0 % rente

Mange spabadforhandlere tilbyr rentefri kreditt gjennom en samarbeidende långiver. Du betaler kontantprisen i like månedlige avdrag over en fastsatt periode, og hvis du betaler i tide hver gang, betaler du ingen renter. Disse avtalene krever ofte en egenandel og har vanligvis kortere løpetid enn et lån, noe som betyr høyere månedlige betalinger.

Rentefrie avtaler fra forhandlere løper vanligvis i omtrent 12 til 36 måneder. Hvis du trenger lengre tid enn det for å kunne nedbetale komfortabelt, er ikke 0 %-avtalen egentlig et alternativ for deg. Den realistiske sammenligningen blir da forhandlerens rentebærende avtale mot et forbrukslån, og for kjøpere med god kredittverdighet vinner ofte lånet.

Forhandleren fungerer normalt som en kredittformidler, ikke som långiver. Den faktiske kredittavtalen er med et finansieringsselskap, og det er dette selskapet som utfører kredittsjekken, sender deg kontoutskrifter og krever inn betalingene dine.

Den største fordelen med forhandlerfinansiering er hastighet. Den blir vanligvis godkjent på stedet i utstillingslokalet eller i kassen på nett, uten en separat søknad et annet sted. Risikoen ligger i den samme lettvintheten: det er fort gjort å signere før du har sammenlignet avtalen med noe annet.

Rentebærende forhandlerfinansiering

De samme forhandlerne tilbyr ofte lengre nedbetalingstid med renter inkludert. Å strekke nedbetalingen over flere år senker det månedlige beløpet, men du betaler renter for hvert eneste av disse årene. Det er her det totale beløpet som skal betales kan klatre langt over prisen på lappen i utstillingslokalet.

Intern finansiering fra mindre forhandlere

Noen mindre forhandlere låner ut sine egne penger i stedet for å ordne kreditt gjennom et finansieringsselskap. Disse interne ordningene aksepterer ofte søkere med svakere kredittverdighet, men de tar vanligvis høyere renter for å kompensere for den ekstra risikoen. Forhandleren trenger fortsatt FCA-godkjenning for å låne ut til deg.

Forbrukslån

Et usikret forbrukslån fra en bank, kredittforening eller långiver på nett gir deg penger du kan bruke hvor du vil. Det lar deg handle hos en forhandler som ikke tilbyr finansiering, eller forhandle som en kontantkjøper. Lån har vanligvis fast effektiv rente og faste månedlige avdrag, og mange långivere lar deg sjekke din sannsynlige rente med en uforpliktende kredittsjekk først.

Fordi pengene er dine til å bruke, kan et forbrukslån også betale for installasjon, levering, grunnarbeid og tilbehør kjøpt fra ulike leverandører. Ett lån kan da dekke hele prosjektet, som for eksempel underlaget fra en entreprenør og strømtilførselen fra din egen elektriker, i stedet for bare selve spabadet.

Renten du tilbys avhenger i stor grad av kredittverdigheten din og beløpet du låner. Personer med god kredittverdighet kan oppleve at et lån er billigere enn forhandlerens rentebærende avtale, men det er ikke garantert, så sammenlign de faktiske tilbudene.

Kredittkooperativer er en annen kilde til forbrukslån. De er eid av medlemmene, og medlemmer kan ofte låne til lavere renter enn rentebærende forhandlerfinansiering. Du må normalt melde deg inn først, og noen krever at du sparer hos dem en stund før de låner ut penger.

Beregn tid for at pengene skal komme frem. Lånemidler når vanligvis kontoen din innen én til fem virkedager etter godkjenning, mens forhandlerfinansiering ofte ordnes samme dag. Hvis et salg avsluttes på en bestemt dato, bør du søke tidlig nok til å kunne betale i tide.

Mange långivere setter et tak på usikrede forbrukslån på rundt £25,000 til £50,000. For de fleste spabad er dette mer enn nok, men et eksklusivt spabad med grunnarbeid, elektrisk anlegg og installasjon kan overstige det et enkelt lån vil dekke.

Kredittkort

Et kredittkort med en introduksjonsperiode på 0 % rente på kjøp kan fungere hvis du klarer å nedbetale saldoen før tilbudet utløper. Etter det gjelder standardrenten for det som er igjen, og kortrenter er vanligvis høyere enn lånerenter. Kredittgrensen din kan også være for lav til å dekke et spabad pluss installasjon.

Å kun betale minstebeløpet på en kortsaldo av denne størrelsen kan holde deg i gjeld i mange år. Behandle et kort som et kortsiktig verktøy med en tydelig plan for nedbetaling, ikke som langsiktig finansiering.

Et kort kan likevel være nyttig for en del av kostnaden. Det kan dekke et lite restbeløp etter en egenandel, eller bygge bro over et gap på én til to måneder mens du venter på sparepenger eller en bonus, selv når det ikke egner seg for hele kjøpet.

Sikrede lån og refinansiering av boliglån

Noen velger å legge kostnaden til boliglånet sitt eller ta opp et lån med sikkerhet i boligen. Den effektive renten kan være lavere, men løpetiden er ofte mye lengre, så de totale rentekostnadene kan ende opp med å bli høyere. Enda viktigere er det at hjemmet ditt er i fare hvis du ikke klarer å betjene avdragene. Få kjøp av spabad rettferdiggjør den risikoen.

Et sikret lån eller en utvidelse av boliglånet er bare tilgjengelig hvis du har bygget opp betydelig egenkapital i boligen din. Långivere vil vanligvis at du skal beholde en andel av eiendommens verdi ubelånt etter det nye lånet, ofte rundt 15% til 20%. Hvis du nylig kjøpte med lav egenkapital, er det ikke sikkert du kvalifiserer.

Sikrede lån og utvidelser av boliglån kan også ha flytende rente, som kan stige i løpet av nedbetalingstiden og presse opp betalingene dine. De tar vanligvis flere uker å ordne, fordi långiveren må sjekke eiendommen og boliglånet ditt, i motsetning til de få dagene et forbrukslån tar.

Hvordan sammenligner du finansieringstilbud for massasjebad?

Tre tall forteller deg nesten alt: effektiv rente, egenkapital og totalt beløp å betale. Långivere må vise disse i annonsene sine og i papirene før kontrakten inngås, så du skal aldri måtte gjette deg til dem.

Få skriftlige tilbud fra minst tre forskjellige långivere eller avtaler før du forplikter deg. Å veie forhandlerens tilbud opp mot bare ett alternativ gir deg liten følelse av hvordan en rettferdig rente ser ut. Tre eller flere tilbud, alle for samme beløp og løpetid, viser deg det virkelige utvalget som tilbys.

Effektiv rente

Den effektive renten kombinerer renter og obligatoriske gebyrer til ett årlig tall, slik at du kan sammenligne ulike typer tilbud. Vær oppmerksom på ordet representativ. En representativ effektiv rente må bare tilbys til minst halvparten av de godkjente søkerne, så din egen rente kan bli høyere. Tallet som betyr noe er den personlige effektive renten i ditt faktiske tilbud.

Typiske prisklasser hjelper deg med å vurdere et tilbud. Forbrukslån ligger på omtrent 6% effektiv rente for søkere med den sterkeste kreditthistorikken til godt over 30% effektiv rente for svakere søkere. Standard renter for kredittkortkjøp ligger vanligvis rundt 20% til 30% eller mer. Et tilbud nær toppen av disse sjiktene er verdt å utfordre før du aksepterer det.

Egenkapital

En egenkapital reduserer beløpet du låner, og dermed reduseres renten. På en 0%-avtale endrer det ikke totalkostnaden, men det endrer det månedlige avdraget og kontantene du trenger på dagen. Sjekk om egenkapitalen refunderes hvis bestillingen kanselleres eller massasjebadet ikke kan leveres.

Totalt beløp å betale

Dette er egenkapitalen pluss alle månedlige avdrag pluss eventuelle gebyrer. Det er det aller beste tallet for å sammenligne tilbud, fordi det viser hva massasjebadet egentlig koster deg. Et lavt månedlig avdrag over lang tid kan skjule en totalsum som er langt høyere enn et litt større avdrag over kortere tid.

For eksempel å betale omtrent £199 i måneden over 84 måneder høres overkommelig ut, men det utgjør til sammen omtrent £16,700 for et massasjebad til £10,000. Spør alltid selgeren om det totale beløpet som skal tilbakebetales, ikke bare det månedlige avdraget, og skriv det ned ved siden av hvert tilbud.

Et praktisk eksempel: hvorfor effektiv rente er viktig

Ta et lån på £10,000 som nedbetales over 60 måneder uten gebyrer. Med 7% effektiv rente er det månedlige avdraget omtrent £197 og det totale beløpet å betale er cirka £11,820. Med 20% effektiv rente er det månedlige avdraget omtrent £256 og totalen er cirka £15,360. Det samme massasjebadet koster rundt £3,500 mer, utelukkende på grunn av renten.

Du kan gjøre den samme sjekken på hvert tilbud du mottar. Skriv inn beløpet, den effektive renten og løpetiden i en lånekalkulator på nettet for å se det månedlige avdraget og totalkostnaden før du snakker med en selger. MoneyHelper og de fleste banker tilbyr gratis kalkulatorer.

Husk å sammenligne prisen på massasjebadet i tillegg til finansieringen. En 0%-avtale på et bad som koster mer enn samme modell et annet sted, er ikke gratis kreditt. Vår guide til hvor mye massasjebad koster i Storbritannia vil hjelpe deg med å vurdere om en pris er rettferdig.

Meglerprovisjon

En forhandler som fungerer som kredittformidler mottar vanligvis provisjon fra långiveren, og de må opplyse deg om dette. Spør hvor mye provisjon de tjener på avtalen din, og om beløpet påvirker renten du får tilbud om. Hvis en annen rente ville gitt forhandleren mindre fortjeneste, har du rett til å vite det.

Hvordan fungerer egentlig 0 % finansiering?

Med en ekte rentefri avtale er det totale beløpet som skal betales, lik kontantprisen. Du kan bekrefte dette i papirene: den effektive renten bør vises som 0 %, og det totale beløpet som skal betales, bør stemme overens med prisen på varene. Hvis totalen er høyere, er det et gebyr et sted.

Noen forhandlere tilbyr et annet produkt som kalles kjøp nå, betal senere eller utsatt betaling. Du betaler ingenting, eller svært lite, i et bestemt antall måneder. Hvis du betaler hele saldoen før den perioden utløper, er det ingen rente. Hvis du ikke gjør det, kan det beregnes renter av hele beløpet, noen ganger tilbakedatert til starten av avtalen.

Spør selgeren direkte om tilbudet er genuint rentefritt eller har utsatt rente. Let deretter selv i avtalen etter formuleringer om utsatt eller tilbakedatert rente. Hvis det står der, bør du behandle avtalen som kreditt med høy rente og planlegge å nedbetale den i god tid før fristen.

Før du signerer en avtale om kjøp nå, betal senere eller utsatt betaling, bør du spørre hvilken standard effektiv rente som gjelder for eventuell gjenværende saldo etter den rentefrie perioden. Den er ofte godt over 20 %, så den bør komme tydelig frem i papirene dine og tas med i beregningen når du sammenligner tilbud.

Som et eksempel kan vi ta et massasjebad til £10,000 på en 24-måneders avtale om utsatt betaling med en standardrente på rundt 27 % effektiv rente. Hvis du ikke overholder betalingsfristen, kan det legge til omtrent £2,000 til £3,000 i tilbakedatert rente på en gang, avhengig av hvordan långiveren beregner det. Det er en stor regning å få i en enkelt måned.

Les også vilkårene for manglende betalinger. På noen kampanjetilbud kan en enkelt manglende eller forsinket betaling avslutte det rentefrie tilbudet umiddelbart, ikke bare ved slutten av perioden. En avtalegiro for minst det avtalte beløpet er den enkleste beskyttelsen.

Før du signerer en avtale om 0 % eller kjøp nå, betal senere, må du finne den nøyaktige datoen den rentefrie perioden utløper og hva som skjer hvis det gjenstår en saldo. Sett opp en betalingsplan som nedbetaler den minst en måned for tidlig, slik at en forsinket betaling eller manglende overføring ikke kan utløse renter på hele beløpet.

Sett en påminnelse rundt 60 dager før den rentefrie perioden utløper. Spør långiveren om det nøyaktige innfrielsesbeløpet på den datoen, slik at du ikke legger igjen en liten saldo som utløser renter på hele beløpet.

Kortsiktige produkter for delbetaling som tilbys på nettet i kassen, fungerer på en annen måte igjen. Reglene som gjelder for disse produktene har endret seg i Storbritannia, så sjekk om leverandøren er autorisert av FCA, og les hva som skjer hvis du går glipp av en betaling, ettersom forsinkelsesgebyrer og kredittrapportering varierer mellom leverandører.

Hvordan sjekker du om en långiver er godkjent av FCA?

I Storbritannia må selskaper som låner ut penger til forbrukere, eller formidler kreditt for dem, være godkjent av Financial Conduct Authority. En forhandler av massasjebad som tilbyr finansiering trenger tillatelse til kredittformidling, enten direkte eller som en utpekt representant for et godkjent selskap. Selve långiveren trenger også godkjenning.

1. Spør forhandleren om navnet på finansieringsselskapet og deres referansenummer. Begge deler bør også fremgå på forhandlerens nettside og i kredittavtalen.
2. Gå til FCA Financial Services Register og søk på selskapsnavn eller referansenummer.
3. Sjekk at statusen vises som godkjent eller registrert, og at selskapet har tillatelse til forbrukerkredittaktiviteter som utlån eller kredittformidling.
4. Hvis forhandleren er en utpekt representant, sjekk at hovedselskapet som er navngitt i registeret også er godkjent.
5. Sammenlign adressen, telefonnummeret og nettsiden i registeret med opplysningene du har fått. Bruk kontaktopplysningene fra registeret, ikke fra en e-post eller melding.
6. Hvis selskapet ikke dukker opp, eller opplysningene ikke stemmer, må du ikke signere og ikke betale depositum.

Svindlere kopierer noen ganger navnet og referansenummeret til et ekte selskap, noe som er kjent som et kloneselskap. Det er derfor trinn fem er viktig. FCA publiserer også en advarselsliste over selskaper de vet opererer uten tillatelse eller utgir seg for å være andre.

Godkjenning gir reell beskyttelse. Hvis noe går galt med en godkjent långiver og du ikke klarer å løse det med dem, kan du vanligvis ta klagen din til Financial Ombudsman Service, som er gratis å bruke.

Hvilken beskyttelse gir hver type finansiering deg?

Section 75 i Consumer Credit Act 1974 gjør långiveren solidarisk ansvarlig med forhandleren hvis varene har mangler, ikke er som beskrevet, eller ikke blir levert. Det gjelder for varer med en kontantpris på mellom £100 og £30,000 som du betaler for med kredittkort eller med finansiering ordnet gjennom forhandleren. Et typisk spabad faller innenfor dette prisområdet.

Dette er viktig hvis forhandleren går konkurs før levering, eller hvis spabadet leveres med en feil de nekter å utbedre. Du kan i stedet rette kravet mot kortutstederen eller finansieringsselskapet.

Et forbrukslån fra din egen bank gir ikke denne beskyttelsen, fordi banken ikke har noen tilknytning til forhandleren. Betalinger med debetkort dekkes heller ikke av Section 75, selv om banken din kan hjelpe gjennom kortnettverkets prosess for kortreklamasjon. Hvis du bruker et lån, kan du betale forskuddet med kredittkort, noe som gjør at kjøpet faller inn under Section 75 for den kortutstederen.

Hva skjer når du søker om finansiering av massasjebad?

Prosessen er lik enten du søker i et utstillingslokale, på nettet eller gjennom banken din. Å kjenne til rekkefølgen på hendelsene hjelper deg med å unngå å signere under press.

Lånesøknader på nettet tar vanligvis bare rundt 15 til 30 minutter å fylle ut, og sjekk av låneevne tar bare noen få minutter. Det gir deg god tid til å sjekke rentene hjemme før du besøker et utstillingslokale.

Før du søker noe sted, bør du sjekke kredittrapporten og kredittscoren din gratis, for eksempel gjennom gratistjenestene knyttet til Experian, Equifax og TransUnion. Å vite hvor du står, forteller deg omtrent hvilke renter du sannsynligvis vil få tilbud om før noen långiver ser søknaden din.

Ha dokumentene dine klare før du søker, siden långivere vil be om de fleste av disse:

• Legitimasjon med bilde, som pass eller førerkort
• Adressebevis, som en nylig strømregning eller kontoutskrift
• Nylige lønnsslipper, eller skattemeldinger hvis du er selvstendig næringsdrivende
• Bankkontoopplysningene dine for AvtaleGiro
• Omtrent tre års adressehistorikk
• Den fulle prisen på massasjebadet, inkludert eventuelt ekstrautstyr du ønsker å finansiere

1. Bruk tjenester for sjekk av låneevne som utfører en uforpliktende kredittsjekk. Disse påvirker ikke kredittscoren din og gir deg en idé om sjansene dine og sannsynlig rente.
2. Be om et skriftlig tilbud som viser kontantpris, egenkapital, effektiv rente, månedlig betaling, nedbetalingstid og totalt beløp å betale.
3. Les skjemaet for kredittopplysninger før avtaleinngåelse som långiveren må gi deg før du signerer. Det angir de viktigste vilkårene i et standardoppsett slik at du kan sammenligne långivere.
4. Send inn den fullstendige søknaden. Dette utløser vanligvis en full kredittsjekk, som er synlig for andre långivere i kredittfilen din.
5. Les kredittavtalen før du signerer, og sjekk at alle tall stemmer overens med tilbudet ditt.
6. Behold kopier av avtalen, tilbudet og ordrebekreftelsen så lenge avtalen varer.

Sammenligningssider for lån kan utføre én uforpliktende sjekk av låneevne hos mange långivere samtidig. De viser dine sannsynlige sjanser for godkjenning og renter side om side, uten å påvirke kredittscoren din, noe som er en rask måte å innhente flere tilbud på.

Å få et uforpliktende tilbud på forbrukslån før du besøker et utstillingslokale, gir deg en referanserente. Du kan bruke den til å forhandle, og du kan trygt takke nei til forhandlerens finansiering hvis den koster mer enn lånet.

En full kredittsjekk fra en fullstendig søknad kan føre til en liten, midlertidig nedgang i kredittscoren din. Flere fulle kredittsjekker på kort tid kan også gjøre långivere mer forsiktige, så unngå å søke hos mange tilbydere samtidig. Begrens valget ditt med uforpliktende søk først, og send deretter inn én eller to fullstendige søknader.

Når du signerer en regulert kredittavtale, har du normalt 14 dagers angrerett på kreditten. Du må da tilbakebetale det du lånte, pluss eventuelle renter for dagene du hadde lånet, innen 30 dager. Å benytte seg av angreretten på kreditten kansellerer ikke automatisk selve kjøpet, så sjekk forhandlerens egne avbestillingsvilkår også.

Kan du få finansiering av spabad med dårlig kredittverdighet?

Det er mulig, men utvalget er smalere og kostnaden er vanligvis høyere. Forhandlerens 0 %-tilbud går som regel til søkere med god kredittverdighet. Hvis du har manglende betalinger, mislighold eller betalingsanmerkninger, er det mer sannsynlig at du får tilbud om en høy effektiv rente eller får avslag.

Forskjellen i kostnad kan være stor. Låntakere med dårlig kredittverdighet kan få tilbud om rentesatser som er to til fire ganger høyere enn de som tilbys søkere med god historikk. På det samme spabadet, over den samme perioden, kan det legge til tusenvis av pund på det totale beløpet som skal betales.

Hvert av de tre viktigste britiske kredittopplysningsbyråene, Experian, Equifax og TransUnion, bruker sin egen poengskala, og långivere bruker sine egne regler på toppen av dette. Det er derfor det ikke finnes en enkelt minimumsscore for finansiering av spabad. Å sjekke alle tre rapportene dine for feil før du søker, er et fornuftig første skritt.

Hvis du finner en feil i kredittrapporten din, bør du opprette en tvistesak hos kredittopplysningsbyrået før du søker. Å fjerne én feilaktig negativ oppføring, for eksempel en manglende betaling som ikke var din, kan forbedre poengsummen din merkbart.

Slik forbedrer du sjansene dine for å få godkjent

• Senk kredittkortsaldoene dine. Å holde dem under 30 % av grensene dine, og ideelt sett under 10 %, er en av de raskeste måtene å forbedre poengsummen din på.
• Vurder en felles søknad, eller en kausjonist med sterk kredittverdighet. Dette kan forbedre både sjansen din for godkjenning og renten du blir tilbudt.
• Betal et større forskudd. Å låne mindre reduserer långiverens risiko og kan vippe en tvilsom søknad mot godkjenning.
• Vent noen måneder hvis du kan. Selv en beskjeden forbedring av poengsummen din kan flytte deg til en lavere renteklasse og spare deg for et betydelig beløp i løpet av perioden.

Hvis hovedlångiveren gir deg avslag

Noen forhandlere sender en avslått søknad videre til en sekundær långiver som aksepterer svakere kredittverdighet. Den effektive renten er vanligvis merkbart høyere, så sammenlign den totale kostnaden med et forbrukslån, en kredittforening eller rett og slett å vente, før du aksepterer.

Vær på vakt mot alt som annonseres som garantert godkjenning eller ingen kredittsjekk. Autoriserte långivere er pålagt å sjekke at du har råd til nedbetalingene, så et firma som hopper helt over dette, fortjener en nærmere titt i FCA-registeret. Vi dekker alternativene og fallgruvene i detalj i finansiering av spabad med dårlig kredittverdighet.

Noen leverandører uten kredittsjekk eller med leie-til-eie-avtaler vurderer deg basert på inntekten din og bankkontohistorikken din i stedet for en kredittscore. Deres effektive kostnad kan tilsvare 30 % til 50 % effektiv rente, så et spabad til £10 000 kan ende opp med å koste rundt £14 000 til £17 000 totalt.

Hva bør du spørre om før du signerer?

Noen få direkte spørsmål i utstillingslokalet kan spare deg for mye penger og stress senere. Still dem før du går med på noe, og få svarene skriftlig.

• Hvem er långiveren, og hva er deres FCA-referansenummer?
• Hvilken kredittprofil trenger jeg for å kvalifisere for kampanjetilbudet på 0 %, og hvilken rente gjelder hvis jeg ikke kvalifiserer?
• Er den effektive renten i tilbudet mitt den representative renten eller min personlige rente?
• Hva er det totale beløpet som skal betales, inkludert depositum og eventuelle gebyrer?
• Er det noen etablerings-, administrasjons- eller dokumentasjonsgebyrer på avtalen?
• Er kontantprisen den samme enten jeg velger finansiering eller betaler alt med en gang?
• Dekker finansieringen levering, installasjon, underlag og elektrisk arbeid, eller bare selve boblebadet?
• Kan kranleie, første fylling og vannbalansering inkluderes i det finansierte beløpet, i stedet for å betales kontant på leveringsdagen?
• Hvis dette er en avtale om utsatt betaling eller kjøp nå, betal senere, hvilken eksakt dato slutter den rentefrie perioden?
• Kan jeg betale ned tidlig, og er det et gebyr for å gjøre det?
• Er depositumet refunderbart hvis leveringen blir forsinket eller bestillingen kanselleres?
• Hva skjer hvis jeg ikke betaler et avdrag?

Spørsmålet om kredittprofil er viktig fordi en annonse med 0 % ikke betyr at alle får 0 %. Kjøpere som ikke oppfyller långiverens krav, blir vanligvis flyttet over til forhandlerens standard rentebærende sats i stedet, så sjekk hvilken avtale du faktisk får tilbud om.

Eventuelle etablerings-, administrasjons- eller dokumentasjonsgebyrer øker det totale beløpet som skal betales, selv på en avtale som annonseres med 0 %. Hvis en forhandler ikke vil gi deg finansieringssvarene skriftlig før du signerer, bør du se på det som et faresignal og gå din vei.

Gjør noen undersøkelser før du drar, også. Les kundeanmeldelser som nevner forhandlerens finansieringsprosess, ikke bare boblebadene. Hvis en forhandler ikke publiserer hvem som er långiver eller finansieringsvilkårene sine, ring og spør før du reiser til utstillingslokalet.

Når du velger ut lokale forhandlere, bør du først filtrere søkeresultatene til de med en Google-vurdering på minst 4,0 stjerner. Deretter, blant disse utvalgte, kan du lese anmeldelsene som nevner finansiering, og se etter kommentarer om hvor tydelig vilkårene ble forklart og om de endelige papirene stemte overens med tilbudet.

Vurder betalingsevnen din ærlig. Legg sammen alle dine eksisterende månedlige gjeldsnedbetalinger og sammenlign totalen med den månedlige inntekten din. Hvis en stor andel allerede går til gjeld, spesielt kredittkortsaldoer, vil det å legge til et boblebadlån sannsynligvis belaste budsjettet ditt.

Som en grov sjekk av betalingsevnen, legg sammen de totale kostnadene for det første året: tolv måneder med avdrag pluss installasjon, kjemikalier og strøm. Hvis dette tallet overstiger omtrent en fjerdedel av årsinntekten din, bør du vurdere å vente eller velge en rimeligere modell.

Kjøpesummen er bare en del av regningen. Et passende underlag, en dedikert strømforsyning montert av en registrert elektriker, kjemikalier, et lokk og strøm koster også. Vår oversikt over de faktiske kostnadene ved å eie et boblebad viser hva du bør budsjettere med hver måned i tillegg til avdragene dine.

Lån bare et beløp du kan fortsette å betale ned hvis inntekten din skulle falle eller strømregningene dine skulle øke. Manglende betalinger skader kredittvurderingen din i årevis og kan føre til at långiveren tar ytterligere skritt. Hvis du sliter med avdragene, kontakt långiveren tidlig og få gratis, upartisk hjelp fra MoneyHelper.

Hva er alternativene til å låne?

Å spare opp og betale kontant er den billigste måten å kjøpe på, og det gir deg et sterkt utgangspunkt for å forhandle. Hvis du betaler med kredittkort og betaler hele regningen med en gang, beholder du også beskyttelsen fra Section 75 uten å betale renter.

Tidspunktet kan hjelpe. Forhandlere setter ofte ned prisen på utstillingsmodeller, utgåtte farger og fjorårets modeller, og roligere måneder utenom vårrushet kan gi bedre tilbud. Spør om et utstillingsbad har full produsentgaranti før du kjøper.

Rabatter på lagertømming og utstillingsmodeller ligger ofte på mellom 15% og 30%, selv om dette varierer mye mellom forhandlere. De dukker gjerne opp fra sensommeren til tidlig høst, når nye modeller ankommer, og i januar til februar, når det er stille i butikkene. Produsentene finansierer ofte lengre tilbud med 0% rente i disse periodene også.

I roligere måneder er forhandlere ofte villige til å forhandle om finansieringsvilkårene i tillegg til prisen. Hvis du fortsatt planlegger å låne, kan du be om en bedre rente eller en lengre rentefri periode, ikke bare avslag på massasjebadet.

Ordninger for leie med kjøpsrett og vanlig leie lar deg betale ukentlig eller månedlig uten et stort beløp på forhånd, men det totale beløpet du betaler i løpet av avtalen er vanligvis langt høyere enn kontantprisen. Les nøyaktig når, eller om, du vil eie massasjebadet, og hvem som er ansvarlig for reparasjoner i løpet av avtalen.

Før du vurderer leie med kjøpsrett eller en avtale uten kredittsjekk, bør du søke om minst ett forbrukslån gjennom en lånesjekk med myk kredittvurdering. Dette koster ingenting, påvirker ikke kredittscoren din og bekrefter om billigere kreditt er tilgjengelig for deg.

Et rimeligere massasjebad kan også redusere eller fjerne behovet for å låne, men billigere modeller kan koste mer i drift og reparasjon. Vår guide til hva billige massasjebad ofrer forklarer hvor besparelser er fornuftige og hvor de koster deg mer senere.

Slik velger du riktig tilbud

Sett alle tilbudene side om side og sammenlign totalbeløpet først, deretter den effektive renten, så egenandelen og det månedlige avdraget. Et ekte 0%-tilbud som betales i tide er vanligvis den billigste formen for kreditt, forutsatt at kontantprisen er rettferdig. Et forbrukslån kan lønne seg hvis forhandleren kun tilbyr rentebærende finansiering eller tar mer betalt for å kjøpe på kreditt.

Som en tommelfingerregel gjelder at hvis kredittverdigheten din er god, vil et lån fra din egen bank, sparebank eller kredittforening vanligvis slå forhandlerens rentebærende sats. Forhandlerfinansiering vinner hovedsakelig på tilgjengelighet, fordi det kan være lettere å få for kjøpere med svakere kredittverdighet.

Sjekk hver långiver og låneformidler i FCA-registeret, bruk uforpliktende kredittsjekker før fullstendige søknader, og les forhåndsavtalen før du signerer. Foretrekk finansiering som gir deg Section 75-beskyttelse, og unngå å sikre et lån til massasjebad med pant i boligen din. For mer om hele kjøpsprosessen, se hvordan du kjøper et massasjebad uten å angre.

Ofte stilte spørsmål

Påvirker det kredittscoren min å søke om finansiering av spabad?

Kvalifikasjonssjekker bruker et mykt søk, som bare du kan se og som ikke påvirker scoren din. En full søknad bruker et hardt søk, som andre långivere kan se. Ett eller to harde søk er normalt, men flere på kort tid kan gjøre långivere mer forsiktige. Begrens alternativene dine med myke søk, og søk deretter bare på det tilbudet du har tenkt å takke ja til.

Kan jeg nedbetale finansieringen av spabadet før tiden?

Ja. I henhold til britisk forbrukerkredittlovgivning har du rett til å innfri en regulert avtale før tiden, helt eller delvis. På en rentebærende avtale vil du spare renter, selv om långiveren kan kreve et lite gebyr for tidlig innfrielse, som er begrenset ved lov. På en ekte 0%-avtale er det ingen renter å spare, men å innfri den tidlig kan frigjøre midler i månedsbudsjettet ditt.

Er det lurt å finansiere et spabad?

Det kan det være, hvis avtalen er genuint rentefri eller har lave kostnader, nedbetalingene passer godt inn i budsjettet ditt, og du har tatt høyde for driftskostnader. Det er en dårlig idé hvis du vil slite med å betale tilbake dersom inntekten din faller, eller hvis det eneste alternativet er en høy effektiv rente eller et lån med sikkerhet i boligen din. Å spare i noen måneder til er ofte det beste valget.

Dekker finansieringen av spabadet installasjon og det elektriske?

Det avhenger av forhandleren. Noen inkluderer levering og installasjon i det finansierte beløpet, mens andre bare finansierer selve spabadet. Underlaget, grunnarbeidet og strømtilførselen fra en registrert elektriker prises ofte separat. Be om en skriftlig liste over hva finansieringen dekker, slik at du vet hvor mye kontanter du fortsatt må skaffe.

Hva om forhandleren går konkurs før spabadet mitt ankommer?

Hvis du betalte med kredittkort eller med finansiering ordnet gjennom forhandleren, og kontantprisen var mellom £100 og £30 000, kan du vanligvis kreve refusjon fra kortutstederen eller långiveren under Section 75. Et forbrukslån fra en uavhengig bank gir ikke denne beskyttelsen. Ta vare på alle papirer og kontakt långiveren skriftlig så snart du vet at det er et problem.

Kan jeg kansellere finansieringen av spabadet etter å ha signert?

For de fleste regulerte kredittavtaler har du 14 dager etter signering til å trekke deg fra kreditten uten å oppgi grunn. Du må gi beskjed til långiveren og betale tilbake de lånte pengene, pluss renter for de dagene du hadde dem, innen 30 dager. Dette kansellerer kreditten, ikke kjøpet, så sjekk forhandlerens avbestillingsregler separat, spesielt for spesialbestilte spabad.